Реферат: Опыт и перспективы использования сети Интернет в коммерческих целях

Система Instant!

Система позволяет Покупателю:

·     оплачивать в режиме реального времени международными пластиковыми карточками товары или услуги, исключая пересылку данных о пластиковых карточках от клиентов продавцам;

·     оплачивать в режиме реального времени любые услуги и товары со счета Покупателя в Банке.

Продавцу услуг или товаров система позволяет:

·     проверять в режиме реального времени поступление платежа или наличие транзакции по карточке и предоставлять продукт покупателю немедленно после оплаты;

·     получать оплату за услуги или товары на свой счет в банке без необходимости открытия нового банковского счета;

·     получать оплату за услуги или товары на свой счет как от клиентов - владельцев счетов в Банке, так и от клиентов - держателей международных пластиковых карточек;

·     использовать встроенный электронный магазин для того, чтобы быстро и просто организовать продажу своего продукта через Интернет;

·     использовать простой интерфейс для интеграции платежной системы с любым сторонним программным обеспечением электронного магазина;

·     самостоятельно регистрировать держателей международных пластиковых карт, обеспечивая в дальнейшем безопасное использование карточек для платежей в свой адрес.

Банкам система позволяет регистрировать держателей международных пластиковых карт, как из числа своих клиентов, так и держателей карт, эмитированных сторонними банками.

Тарифы:

·     Открытие счета Покупателя бесплатно, если первый взнос на счет Покупателя не менее 150 долл., иначе открытие счета Покупателя 10 долл.

·     Комиссия за внутренние (между Instant! счетами) операции пополнения счета Продавца 2% от суммы операции, но не менее 0.1 долл.

·     Комиссия за внутренние (между Instant! счетами) операции пополнения счета Покупателя 1% от суммы операции, но не менее 0.1 долл.

·     Комиссия за межбанковский перевод с Instant! счета на предопределенный при открытии Instant! счета внешний банковский счет 2% от суммы операции, но не менее 25 долл.

Внутренние операции снятия со счета Продавца запрещены, снять средства со счета Продавца можно, только переведя их на банковский счет в банке Продавца, указываемый при открытии счета Продавца.

Выплаты Банку, проводящему клиринг по кредитным картам, здесь не включены. Все остальные предусмотренные системой услуги оказываются бесплатно.

Регистрация пластиковых карт

Продавцы могут регистрировать держателей пластиковых карт, которых они обслуживают, а также определять сторонних регистраторов, карточки, зарегистрированные которыми, они соглашаются принимать. Однажды зарегистрировавшись, держатель пластиковой карты получает возможность многократно безопасно платить карточкой через Интернет. Банки также могут регистрировать держателей международных пластиковых карт, как из числа своих клиентов, так и держателей карт, эмитированных сторонними банками.

В любой момент Регистратор может отменить выданное им ранее подтверждение регистрации карточки, объявить подтвержденную им ранее карточку как утерянную, украденную или имеющую требования на возврат уплаченных ранее с нее сумм. В этом случае карточка Платежной системой блокируется к приему.

Оплата on-line покупки

1.    Держатель карты самостоятельно заносит регистрационную информацию, воспользовавшись для этого функцией “Регистрация карты”.

2.    Держатель карты посещает регистрационный пункт, где сотрудник Банка считывает информацию с пластиковой карты и отправляет запрос на авторизацию.

3.    Банк-эмитент карточной системы производит проверку реквизитов карты.

4.    Изготавливается слип карточки (без указания суммы покупки в нем).

5.    Держатель карты получает идентификатор и пароль для входа. После этой процедуры он получает возможность осуществлять многократные платежи с карточки в Интернет в адрес Продавцов, зарегистрированных в системе.

6.    Покупатель делает заказ в электронном магазине, и выбирает оплату кредитной картой через систему Instant!.

7.    Магазин передает информацию о заказе в процессинговый центр системы.

8.    Процессинговый центр запрашивает у пользователя идентификатор и пароль для проведения платежа.

9.    Процессинговый центр генерирует данные транзакции и направляет их финансовому оператору системы.

10.   Финансовый оператор, у которого находятся “виртуальные счета” покупателя и продавца, осуществляет перевод денег внутри системы.

11.   Данные транзакции либо направляются Продавцу (если тот пожелает обратиться в сторонний банк), либо в банк-эквайрер системы, через который осуществляется перевод необходимой суммы со счета Покупателя в банке-эмитенте платежной карты (рисунок И.1).

В системе Instant! возможна оплата покупки и без применения платежной карты. В этом случае схема транзакции значительно упрощается (рисунок И.2).

Покупатель вносит деньги на счет финансового оператора системы, после чего получает, как и в случае с платежной картой, идентификатор и пароль, и может наравне с другими пользователями системы совершать онлайн покупки.

Подтверждение платежа от Покупателя

Для подтверждения платежа от Покупателя Продавец может либо получить выписку, либо выдать on-line запрос к системе, позволяющий проверить любой конкретный платеж (данная возможность позволяет Продавцу обслуживать Покупателей полностью автоматически). Каждый платеж имеет уникальный идентификатор транзакции, известный только Покупателю и Продавцу. Покупатель, заплативший за Продукт, сообщает идентификатор транзакции Продавцу, тот должен выдать онлайн запрос к системе, содержащий 6-символьный префикс счета Продавца, четырех символьный префикс пароля Продавца и идентификатор транзакции, после чего получает от системы подтверждение о наличии такого платежа в его адрес, либо сообщение об отсутствии такой транзакции.

Система PayCash

PayCash - совместный проект, разрабатываемый банком “Таврический” и группой компаний Алкор-Холдинг. Система позволяет совершать покупки через Интернет и производить мгновенные и защищенные платежи через электронный кошелек Покупателя.

Электронная цифровая подпись позволяет связать документ с конкретным юридическим или физическим лицом его подписавшим, подобно собственноручной подписи и печати. Электронный документ, подписанный электронной цифровой подписью конкретного юридического или физического лица, может содержать финансовые обязательства по отношению к другому лицу или предъявителю. Законодательство Российской Федерации позволяет использовать электронную цифровую подпись для подписания юридически значимых документов. В PayCash, как системе наличных платежей, используются электронные денежные обязательства, выпущенные банком в качестве средств оплаты между участниками платежной системы.

Система PayCash не является принадлежностью одного банка, а является открытой системой, готовой к созданию как локальных, так и глобальных платежных систем.

Регистрация и проведение on-line платежа (рисунок К.1)

1.    Покупатель переводит деньги в банк системы, устанавливает на своем компьютере программное обеспечение электронного кошелька, получает эмитированные Банком цифровые сертификаты.

2.    Покупатель выбирает товар в электронном магазине, отсылает заказ Магазину.

3.    Кошелек Продавца отсылает кошельку Покупателя требование заплатить, содержащее подписанный электронной цифровой подписью текст договора.

4.    Кошелек Покупателя предъявляет своему владельцу текст договора. Если Покупатель соглашается платить (при достаточном количестве денег у Покупателя), то кошелек Покупателя отправляет кошельку Продавца электронные деньги и подписанный электронной цифровой подписью Покупателя договор.

5.    Кошелек принимает платежи только на основании договоров, переданных потенциальным Покупателям. Для Кошелька можно определить период, в течение которого он будет принимать платежи по отосланным договорам, таким образом, Магазин может удалять из своей базы данных устаревшие неоплаченные заказы. После проверки этих условий отсылает электронные деньги в банк для авторизации.

6.    Банк, получив электронные деньги от продавца, проводит их авторизацию и в случае успеха зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца в системе PayCash. Сообщение об этом передается кошельку продавца вместе с электронным чеком для покупателя.

7.    Получив ответ из банка, кошелек передает магазину данные авторизации и сообщение об успешном зачислении денег на счет продавца. Электронный чек из банка пересылается кошельку покупателя.

Система ТЕЛЕБАНК

Разработана ГУТА-Банком. Дистанционное банковское обслуживание частных лиц. Операции осуществляются через Интернет или по телефону круглосуточно и из любого места. Прохождение платежа занимает от 1 дня (в Москве) до 2-4 дней (дальнее зарубежье).

Через Систему ТЕЛЕБАНК можно оплачивать коммунальные услуги, счета телекоммуникационных компаний, проводить платежи, а также конвертировать валюту, пополнять пластиковые карточки со счетов в Системе ТЕЛЕБАНК и счета в Системе ТЕЛЕБАНК с пластиковых карточек.

Система ТЕЛЕБАНК применима для любых сделок через Интернет в тех случаях, когда предусмотрена оплата банковским переводом (рублями или валютой). При этом продавец может быть как совершенно независим от Банка, так и действовать с ним совместно. В последнем случае покупателю нет необходимости вводить полные банковские реквизиты юридического лица, достаточно лишь знать код соответствующей Универсальной Платежной Инструкции (УПИ). При этом значительно увеличивается скорость прохождения платежа.

Программное обеспечение, предлагаемое для Интернет-банкинга, позволяет покупателю проводить операции в защищенном режиме. Безопасность при работе по телефону обеспечивается использованием личного пароля клиента для входа в Систему и переменного кода для проведения каждой операции. Безопасность при работе через Интернет обеспечивается использованием Электронной Цифровой Подписи (ЭЦП), вводом переменного кода или пароля из токена. ЭЦП заменяет собственноручную подпись клиента и позволяет установить подлинность документа и его автора.

Наилучшим образом система ТЕЛЕБАНК подходит для предоплаты товаров и регулярно предоставляемых услуг (биллинга), так как возможность мгновенных платежей не предусмотрена.

Для организации электронной коммерции через Систему ТЕЛЕБАНК требуется то же самое, что и для ведения любого бизнеса в России: наличие юридического лица, оформленного в установленном законом порядке, и банковского счета.

Продавцу, имеющему и то и другое, достаточно опубликовать описание товара или услуги, свои банковские реквизиты, инструкции по безналичной оплате и ссылку на расчетный сервер Системы ТЕЛЕБАНК. Покупатель, имеющий счет в Системе ТЕЛЕБАНК, может воспользоваться этой информацией и самостоятельно провести платеж.

Тарифы

·     Месячная стоимость обслуживания - 1 долл.

·     Открытие валютного счета - 10 долл.

·     Оформление или изменение платежной инструкции - 1 долл.

·     Перевод рублей с распорядительного счета в пользу получателей в третьих банках – 0,2 долл. +1% от суммы

·     Перевод иностранной валюты со счетов в пользу получателей в третьих банках – 5 долл. +1% от суммы

·     Комиссия при проведении операции через оператора – 0,5 долл.

·     Комиссия при конверсионных операциях по курсу ЦБ РФ - 0.5% от суммы

·     Получение наличных рублей со счета через кассу Банка - 0.5% от суммы

·     Получение наличной валюты со счета через кассу Банка - 1% от суммы

·     Непредоформленный разовый платеж через оператора - 1 долл.

·     Пополнение карточек, эмитированных Банком, переводом со счета в Системе - 0.3% от суммы

·     Авторизация по Юнион Кард с зачислением средств на счет в Системе - 0.5% от суммы

·     Авторизация по картам системы VISA с зачислением средств на счет в Системе - 1% от суммы.

Суммы тарифов, указанные в долларах США, пересчитываются в рубли РФ по курсу ЦБ РФ, действующему на момент применения тарифов. Ежемесячная комиссия взимается, если в течение месяца по счетам Клиента была проведена хотя бы одна операция.

Регистрация и проведение on-line платежа

1.    Покупатель оформляет заказ в электронном магазине.

2.    Магазин выставляет покупателю счет и направляет его на расчетный сервер Системы.

3.    Покупатель заполняет on-line форму платежного поручения, вводит УПИ (если магазин является участником Системы) или банковские реквизиты магазина.

4.    Расчетный сервер проводит авторизацию покупателя. Если авторизация проходит успешно, данные транзакции направляются в ГУТА Банк.

5.    Если магазин является участником системы, то банк переводит средства со счета покупателя на счет продавца. Если магазин никак не связан с ГУТА Банком, то деньги по каналам межбанковских расчетов переводятся в банк магазина.

6.    Магазин получает от банка подтверждение оплаты по условиям выставленного счета, и предоставляет товар или оказывает услугу (рисунок К.2).

Система ГРАДО

Система разработана ООО КБ “ГРАДОБанк”, предназначена для осуществления безналичных электронных расчетов и позволяет участнику в любое время суток с любого компьютера по сети Интернет перечислять денежные средства со своего банковского счета на расчетные счета в любом банке РФ.

Участником системы ГРАДО может стать как физическое, так и юридическое лицо. Коммерческий банк имеет возможность стать банком-корреспондентом системы и получить возможность предоставить своим клиентам весь спектр услуг системы.

По мнению разработчиков системы, Расчетный Центр ГРАДО предназначен в основном для осуществления межбанковских платежей, а с частными лицами и организациями должны работать банки-корреспонденты. Но на момент написания этого материала в реестре банков-участников числился только сам КБ ГРАДОБанк.

Безопасность

Работа в системе возможна только при аутентичности идентификатора, пароля, электронного ключа доступа и используемого программного обеспечения. Для осуществления операций необходимо сообщить партнеру свой идентификатор.

Вся информация об операциях со счетом передается в кодированном виде, с использованием аналога алгоритма защиты информации RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса связи используются уникальные сеансовые ключи. В системе защищена не только информация о совершаемых банковских операциях, но и все информационные (коммуникационные) сообщения. На серверах Расчетного Центра Системы хранится информация обо всех совершенных операциях и зафиксированы их участники. Для каждой операции используются уникальные реквизиты.

Система устойчива к обрывам связи. Если любая операция в системе не была успешно завершена по причине обрыва связи, то она системой не учитывается. В ГРАДО реализована возможность хранения ключей на смарт-картах, что делает невозможной их утрату в результате несанкционированных действий и сбоев в работе компьютерных систем.

При совершении платежа участник может назначить Код протекции данной платежной операции, что позволяет Покупателю задержать оплату в случае, если Продавец не выполнил свои обязательства по качеству и срокам оказываемых услуг.

Тарифы

При совершении расчетной операции с электронного счета участника ГРАДО автоматически списывается комиссия, состоящая из вознаграждения РЦ-ГРАДО и Банка-Участника, с которым Покупатель заключил договор банковского счета для работы в ГРАДО.

Комиссия РЦ-ГРАДО составляет 0.25% от суммы совершаемой операции, но не менее 5 рублей и не более 250 рублей. Размер комиссионного вознаграждения Банка-Участника определяются самим Банком-Участником.

Обычный платеж

1.    Покупатель оформляет заказ в электронном магазине.

2.    Магазин выставляет Покупателю счет.

3.    Покупатель при помощи клиентского программного обеспечения Системы генерирует on-line платежное поручение и отсылает его в Расчетный Центр.

4.    Расчетный Центр (КБ ГРАДОБанк) проводит авторизацию покупателя. Если авторизация проходит успешно, Система осуществляет перевод денежных средств с корреспондентского счета банка Покупателя на счет банка Магазина (рисунок Л.1).

Платеж с протекцией сделки (рисунок Л.2)

1.    Покупатель оформляет заказ в электронном магазине.

2.    Магазин выставляет Покупателю счет.

3.    Покупатель при помощи клиентского программного обеспечения Системы генерирует on-line платежное поручение с кодом протекции и отсылает его в Расчетный Центр.

4.    Расчетный Центр (КБ ГРАДОБанк) проводит авторизацию покупателя. Если авторизация проходит успешно, осуществляется 100% резервирование суммы покупки на корреспондентском счету банка Покупателя.

5.    Магазин, через обслуживающий его счета банк, получает уведомление о проведении операции.

6.    Магазин производит доставку товара.

7.    Если Покупатель удовлетворен оказанной ему услугой, он передает Магазину код протекции сделки. В противном случае, по истечении срока протекции, зарезервированная на счете Покупателя сумма автоматически разблокируется и становится доступной для других платежных операций.

8.    Магазин передает код протекции в Расчетный Центр Системы, после чего происходит межбанковский перевод денежных средств с корреспондентского счета банка Покупателя в Системе на расчетный счет Магазина.

2.3.3 Системы доставки

Доставка международной курьерской службой

При доставке международной курьерской службой осуществляется 100% предоплата со стороны покупателя.

UPS осуществляет доставку в любую точку мира в течение трех дней. Стоимость доставки зависит от региона и в среднем по России составляет 25 долл. После получения денег высылается товар и номер груза, появляется возможность отслеживать на web-сайте UPS путь товаров. Всю необходимую информацию о сроках доставки, тарифах, филиалах системы в России можно получить на web-сайте фирмы [89].

DHL осуществляет доставку в большое число стран, но тарифы этой службы относительно высоки (по России посылка весом 1 кг 22-34 долл.). Время доставки - от 2 до 4 суток с момента окончания формирования заказа [72].

WestPost предлагает более умеренные тарифы (по России менее 20 долл.), однако в некоторые экзотические государства и труднодоступные территории посылки не доставляет. Заказ будет доставлен в течение 3-6 суток после завершения его формирования [90].

Доставка собственной службой доставки или профессиональной курьерской службой

Курьерская доставка доступна только в том городе, где располагаются склады электронного магазина (или поставщики товаров при работе “с колес”). Очевидно, что складское хозяйство, если таковое имеется, должно находиться близко к конечному потребителю. Основные потребители услуг электронной коммерции находятся в крупных городах - Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Новосибирске и некоторых других.

При оформлении заказа Покупатель, как правило, указывает свой контактный телефон и адрес. Курьер делает телефонный звонок или отправляет сообщение по электронной почте, чтобы договориться об удобном времени доставки. Сроки доставки заказа собственной службой доставки варьируются от двух часов до двух суток с момента окончания его формирования. Покупатель может оплатить заказ, вручив сумму непосредственно курьеру.

Доставка почтой

В этом случае покупателю выдадут бандероль с заказом в почтовом отделении, которое соответствует его почтовому адресу. Стоимость доставки в этом случае в среднем составляет 25% от стоимости заказа, а сроки соответствуют традициям российской почтовой системы.

Доставка международной почтовой службой

Для отправки товаров за рубеж. Эта служба доставит заказ в течение десяти-четырнадцати дней после окончания его формирования. Посылка перевозится международной почтой до границы страны, после чего передается национальной почтовой службе. Таким образом, сроки доставки сильно зависят от скорости работы почты в конкретном регионе.

Доставка магистральным транспортом

Применяется для крупногабаритных грузов (например, мебели) или больших партий товаров. Этот способ доставки наиболее характерен для оптовой торговли, сегмента business-to-business, взаимодействия производителя с поставщиками и дистрибьюторами, дистрибьюторов с дилерами. Под магистральным транспортом понимается автомобильный, железнодорожный, морской (контейнерные перевозки), воздушный. Приводить какие-либо цены и сроки доставки для данного варианта сложно. Подобные вопросы решаются в индивидуальном порядке при заключении сделки.

2.4 Аукционы в Интернете

2.4.1 Технология аукционов

Бурной популярностью, особенно в США, стали пользоваться в последний год Интернет-аукционы. Их оборот уже чуть ли не превышает оборот всей остальной розничной Интернет-торговли. Если в 1998 г. на on-line-аукционах в США совершили покупки 1,2 млн. человек, то к 2002 г. прогнозируется рост числа покупателей до 6,5 млн. (Jupiter Communications) [39]. На одном из наиболее популярных Интернет-аукционов eBay (www.ebay.com) ежедневно выставляются на торги примерно 3,5 млн. видов товара больше чем в 2900 разнообразных категориях [74]. И если еще полгода назад все крупнейшие мировые порталы включали в свой состав Интернет-магазины, то теперь с такой же поспешностью они обзаводятся собственными аукционами (auctions.yahoo.com/, shop.netscape.com/auctions/, auctions.lycos.com/). С другой стороны, крупнейшие мировые аукционные фирмы также переходят в on-line (режим реального времени), используя опыт «передовиков электронной коммерции». Можно привести в качестве примера совместный проект Sotheby’s и Amazon.com (новый сайт www.sothebys.amazon.com) или аналогичный проект портала Lycos и четвертого по величине аукционного дома в США Skinner (skinner. lycos.com).

Такой рост числа и оборотов Интернет-аукционов привел к тому, что ряд аналитиков прогнозирует в недалеком будущем превращение заметной части розничной электронной торговли в торговлю в первую очередь на Интернет-аукционах.

Внешне все Интернет-аукционы довольно сильно похожи, поэтому посмотрим на работу одного из наиболее известных и активно посещаемых за рубежом аукциона eBay. Эта компания эксплуатирует сеть сайтов http://www.ebay.com и проводит собственно торги.

Желающий продать товар на аукционе регистрируется на сайте и размещает всю необходимую информацию о своем товаре — описания, быть может, картинку, условия поставки, ссылку на свой сайт, где, например, находится более подробная информация о товаре. Все это делается непосредственно через Web-интерфейс, и соблюдение необходимых формальностей для участия в торгах также обеспечивается прямо на сайте. Продавать свой товар через eBay может, вообще говоря, любая компания или частное лицо из любой страны мира. Важно следующее: участники аукциона — и продавец, и покупатель — обязаны соблюдать правила аукциона и несут финансовую ответственность за их нарушение. Это означает, например, что если продавец не продаст победителю аукциона свой товар по выигравшей цене, то как минимум он будет оштрафован. И наоборот, если покупатель не оплатит выигранный им товар, то также подвергнется штрафованию и не будет допущен к другим торгам. В качестве финансовой гарантии со стороны частного лица (покупателя или продавца) при регистрации или вводе ставки указываются реквизиты его кредитной карточки.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10