Реферат: Страховой рынок в России и за рубежом

Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен представить Департаменту страхового надзора следующие документы:

·   Программу развития страховых операций  на три года, включающую виды и объем намеченных операций, максимальную ответственность по индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты

·    Правила или условия страхования по видам операций

·   Справки банков или иных учреждений, подтверждающих наличие уставного фонда, запасных или аналогичных фондов

·   Статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов

Министерство финансов обязано выдавать лицензии в течение 60 дней со дня получения всех необходимых документов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа.  Перечень выданных лицензий заносится в устав страховщика.

В случае необеспечения финансовой устойчивости страховых операций Министерство финансов может потребовать от страховой организации повышения размера этих фондов в рублях и в валюте в зависимости от видов, объема и валюты страховых операций. При принятии решений об отказе, приостановлении действия и аннулировании лицензий министерство руководствуется заключением экспертной комиссии с обязательным привлечении лицензируемой организации. За выдачу лицензий со страховщика взимается специальный сбор.

Для осуществления возложенных задач Министерство финансов России имеет право:

·    Проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, касающихся действующего законодательства о страховании, установленных правил и предписаний

·     Получать от страховых организаций необходимые сведения, справки и иную информацию, подтверждающую достоверность получаемых сведений, а также обращаться за получением информации к банкам и другим учреждениям и организациям

·     Осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях необходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховыми организациями обязательствами и имеющимися у них средствами

·      Контролировать размещение страховыми организациями временно свободных средств с целью определения степени надежности капиталовложений и ликвидности активов этих организаций.

В случае выявления нарушений по результатам проверок отдельных сторон финансово – хозяйственной деятельности Министерство финансов России имеет право давать предписание страховым организациям об увеличении размера резервных фондов, изменении тарифов, ставок, страховых взносов (премии), правил и условий страхования, характер вложений временно свободных средств. Могут давать также предписания о введении или изменении схемы перестрахования.

Если страховая организация не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками и нарушения, Министерство финансов России имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать эти лицензии или принимать решения о полном прекращении деятельности страховой организации.

Сейчас  на  российском  рынке  страхования  отмечается  такое  явление  как  мошенничество.  Самыми  распространёнными  афёрами  являются  оформления  страховки  при  ДТП  задним  числом.  Причиной  роста  преступлений  в  сфере  страхования  можно  назвать  и  отсутствие  в  Уголовном  кодексе  ответственности  за  фальсификацию  страхового  случая,  и  недостаточный  профессионализм оперативных  служб  и  следствия,  откуда  ввиду  нищенской  заработной  платы  ушли  опытные  сотрудники.  Однако  и  слабость  милиции  не  вскрывает  всех  корней  преступности  в  сфере  страхования.  Они находятся  в  экономической  и  психологической  плоскостях  жизни.   Говоря  откровенно,  для  многих  из  наших  соотечественников  страхование  является  тёмным  лесом.  

Многие  считают,  что  страхование  сродни   рулетке  и  по  возможности  его  избегают.  Это  связано  с  устоявшимся   мнением,  что  страховые  компании  используют  любую  юридическую  зацепку  для  уклонения  от   выплаты    страхового  возмещения  при  наступлении  страхового  случая.  Не пользуются  полным  доверием  у  страховщиков  и  страхователи.  Взаимное  недоверие  не  случайно  и  во  многом  обосновано  практикой.

На первый  взгляд  в  страховании  всё  казалось  бы  просто  и  ясно.  Страхователь   выплачивают  страховщику   страховую  премию,   и  при  наступлении страхового  случая  получает  определённое  возмещение  своих  потерь.  При отсутствии  страхового  случая  страховые  взносы  остаются  у  страховщика. 

Наибольшие  сборы  мошенники  из  страховых  компаний-однодневок   имели,  вступая  в  сговор  с  финансовыми   компаниями,  собирающими  средства   от  населения.  В  рекламных  буклетах  финансовых  фирм  сообщается  о  страховании  всех  вкладов  граждан.  Люди,  доверяя  страховой  компании,  вносили  свои  деньги  в  фирму  без  всяких  опасений.  В  час  «икс»  происходило  банкротство  финансовой  компании.  Вкладчики,  втайне  радуясь  своей  предусмотрительности, спешили  в  офис  страховщиков.  Там  они  узнавали,  что  страховая  фирма  фактически  являлась  дочерним  предприятием  финансовой  компании  и,  следовательно, никакими  денежными  средствами  не располагает. 

Граждане  же,  решившие  заработать  быстро  и  много  на  страховке,  рискуют  значительно  больше жуликов  из  страховых  фирм.  Если  вскроется  обман,  то  уголовного  преследования  предприимчивому  страхователю  довольно  затруднительно.

Получить  страховку  любители  приключений  могут  следующими  способами:

        ·  Страхование  объекта  в  разных  фирмах,  расположенных  в  различных  городах,  и  его последующее  уничтожение  или  исчезновение.

·   Завышение  стоимости  страхуемого  имущества.  Оно производится  путём  его  временного  увеличения.  Например,  в  момент  осмотра  страховыми  агентами  склада  страхователя,  в  нём  находится   продукция,  взятая  «на  прокат»  в  другой  фирме,  или  в  момент  отправления  груза  в  автомашине  находятся  товары,  которые  перед  дорожным  «разбоем»  или  другим  страховым  случаем  разгружаются  в  укромном  месте. 

·   Имитация  несчастного  случая,  вызывающее  ухудшение  здоровья  или  смерть  страхователя.  Последняя  афёра  наиболее  опасна.  Решиться  на  неё  могут  либо  аферисты  с  крепкими нервами,  либо  люди,  загнанные  в  жизненный   тупик.  Мошенник  страхует  свою  жизнь  на  сумму,  близкую  к  максимальной.  Выплачивает  два-три  взноса  и  исчезает.  Родственники  заявляют  о  его пропаже  в  милицию.  Их  периодически  вызывают  на  опознание  не  установленных  трупов.  В  одном  из  них  они  «узнают»  своего  близкого.  Получают  копию  протокола  опознания  трупа  и  акт  судебно-медицинского  исследования  трупа.  С  этими  документами  родственники    направляются  в  ЗАГС, где  получают  справку  о  смерти  страхователя.  На  её  основании  близкие «погибшего»  страхователя  получают  страховку.

Часть  причин,  побуждающих  граждан   совершать  мошенничества,  связано  с   несовершенством  проводимых  реформ  в  экономике  и  резким  падением  нравственности.  Появилось  много  людей,  которым  нечего  терять,  и  мошенничества  в  отношении  страховых  компаний  воспринимается  ими  не  как  уголовное  преступление,  а  административное   правонарушение.    

Другая  часть причин   вызвана  отсутствием  промежуточного  контроля,  которое  расслабляет  и  создаёт  иллюзию,  что  компания  забыла  о  клиенте.

На  современном  этапе  развития  страхования  в России  неправомерные  действия  страховых  компаний  носят характер  использования  несовершенств  законодательства.  Возможностью  составлять  договоры  с  двойным  смыслом  нужных  положений.   Передача  дела  в  суд  по  формальным  признакам  для  затягивания  выплаты.   Заявление  в  суде,  что  договор  составлен  с  нарушением  закона  или  в  противоречии  с  соответствующими  правилами  страхования.  Использование  своих  оценщиков.  При  этом  страхователи  рассчитывают  на  то,  что  скандал  с  одним  клиентом  не  повредит  имиджу  всей  компании.  Все  ошибки,  в  конечном  счёте,  можно  списать  на  промахи  отдельного  сотрудника.

В  настоящее  время  законодательные  акты,  регулирующие   страхования,  значительно  сократили  возможность  мошенничества  в  области   страхования.  Однако,  расслабляться  ни  страховщикам,  ни  страхователям  не  стоит.  Вряд  ли  преступники  оставили  сферу  страхования  из-за  нововведений   в   наше  законодательство.

2.1.1 Основные потребители страховых услуг в Российской Федерации

Согласно полученным данным, уже сейчас в деятель­ности страховых организаций достаточно отчетливо прояв­ляется ориентация на различные сегменты рынка потреби­телей страховых услуг. Большинство страховых компаний нацелено на обслуживание как организаций, так и отдель­ных граждан, а некоторые из них обслуживают целевые группы клиентов. Так, на страхование только первой кате­гории клиентов ориентировано около 30%, а второй - 12% всех обследованных страховых компаний. Среди юридических лиц основными потребителями страховых услуг являются промышленные предприятия. Боль­шая доля этих услуг приходится на торговые фирмы - 48% и коммерческие банки - 34%. Далее следуют сельскохозяй­ственные предприятия - 27% и сфера услуг - 25%. Реже встречаются промышленно-финансовые компании - 17%. Наибольшая часть (47%) страховых компаний, работающих с населением, в равной мере ориентирована на все группы граждан. Вместе с тем 14% этих компаний оказывают услуги в основном высокодоходным группам населения. 30% - об­служивают граждан со средним доходом. При этом каждая десятая организация работает с низкодоходными группами населения. По-видимому, их привлекает большой объем со­ответствующего сегмента рынка и, прежде всего такая груп­па, как пенсионеры.

 Государственные компании (три четверти) больше дру­гих ориентированы на выполнение услуг для всех категорий клиентов. Подавляющее большинство обследованных государ­ственных компаний (88%) заключило договора и обслужи­вает клиентов из числа физических лиц. АО открытого типа имеет клиентов как среди госпредприятий, так и среди коммерческих структур. Большая часть АО закрытого типа имеет возможность работать только с ограниченным числом клиентов (до 100 юридических и физических лиц): госпред­приятий (57%) и коммерческих структур (60%). Это отно­сится и к значительной части ТОО (42% и 47% соответ­ственно). Практически ни одна из страховых фирм ТОО не заключила договора с более чем 500 госпредприятиями и коммерческими структурами; в то же время ни одна госу­дарственная компания не работает с менее, чем 100 государ­ственными предприятиями.

2.1.2  Предложение  страховых  услуг  (на  примере  ОСАО  Ингосстрах).

Открытое  страховое  акционерное  общество  (ОСАО)  Ингосстрах  было  создано в  1947  г.  путём  выделения  его на првах  самостоятельного  юридического  лица  из  системы  Госстраха  СССР,  в  которой  оно  существовало   Управление  иностранного  страхования  СССР   при  Минфине  СССР.  Ингосстрах  занимается  обслуживанием  внешнеторгового  оборота,  научно-технических  и   культурных  связей  РФ  с  зарубежными  странами.   Главная  деятельность  Ингосстраха  направлена  на  страхование  экспортно-импортных,  каботажных  и  транзитных  грузов,  судов,  фрахта  и  других  имущественных  интересов,  гражданской  ответственности,  связанной  с  эксплуатацией  автотранспорта,   индивидуальное  или  групповое  комбинированное  страхование  от  несчастных  случаев  и  медицинских  расходов  при  выезде  за  рубеж.  Кроме  того,  Ингосстрах  занимается  страхованием  всех  других  рисков:  технических,  экологических  и т.д.

Уставный  капитал  Ингоссираха  в  1992  году  составил  765  млн.  рублей.  Около  50%  принадлежит  государству.  Другими  акционерами  Ингосстраха  являются  Токобанк,  Автобанк,  Главкосмос  и  др.  Ингосстрах  включает  в  себя  несколько  десятков  дочерних   компаний  и  представительств  в  Российской  Федерации  и  за  границей.  Он  владеет  контрольным  пакетом  трёх   иностранных  страховых  компаний,  действующих  в  Великобритании  (Blackbalsu),  Германии (SOFAG)  и  Австрии  (ГАРАНТ). 

Ингосстрах  производит  страхование  грузов  на  основе  стандартных  условий,  выработанных  Институтом  лондонских  страховщиков.

Через  эту  компанию  проходит  довольно  большой  денежный  поток.

Общий  объём  поступлений  страховых  взносов  (страховая  премия)  составил  за  1996  год  около  2  трлн.  Руб.

Объём  выплат  страховых  возмещений  составил  995,4  млрд.  Руб.  В  перестраховочной  защите  Ингосстрах  опирается  на   суммарный  капитал    крупнейший  мировых  перестраховочных  компаний  размером  более  чем  500  миллиардов  долларов.   В  1996 году  совет  директоров  утвердил  основные  положения  концепции  развития  группы   Ингосстраха  на  долгосрочную  пятилетнюю  перспективу,  цель  которой -  войти  в  число  ведущих  мировых  страховых  компаний  и  стать  крупным  инвестором  в  национальную  экономику.

В  настоящее  время  туристы,  выезжающие  за  рубеж  и  являющиеся  полисодержателями  Ингосстраха,  имеют  возможность  пользоваться  круглосуточной  диспетчерской  службой  и  неотложной  медицинской  помощью  компании  TIM  Assistens.  Эта  компания  является  дочерним  предприятием  Ингосстраха.  Поэтому  полис по  добровольному  медицинскому  страхованию   действует  в  любом  городе  РФ  и  во  всех  государствах  СНГ.  Ингосстрах   предлагает  новые  страховые  продукты,   например  программу  «Плановая  и  экстренная  госпитализация  с  проведением  сложных  операций  за  рубежом».

 Ингосстрах  представляет  РФ  в  крупнейшей  международной  сети  IGP (International  Group  Program), объединяющей  боле  сорока  ведущих  национальных  страховых  компаний  и  более  500  крупнейших  транснациональных  корпораций.   Направление  работы  сети – страхование  жизни  персонала  компании.  Целью  IGP  является  обеспечение  для  членов  сети  единого  уровня  страховых  услуг  во  всех  странах,  где  её  участники  ведут  бизнес.

Полис  Ингосстраха  признаётся  более  чем  в  100  странах  мира  и  зачастую  способствует  положительному  решению  визовой  проблемы.  Ингосстрах – это  первая  страховая  компания  в  РФ  и  пятая  в  мире,  которая  предлагает  свои  услуги  через  международную  компьютерную  систему  бронирования  Start  Amadeus,  которая  позволяет  осуществлять  продажу   страховых  полисов  Ингосстраха  непосредственно  в  туристских  агентствах,  гостиницах  и  представительствах  международных  авиакомпаний.

Стратегической  целью  развития  Ингосстраха  является  расширение  операций  страхования  на  внутреннем  рынке  РФ.  С  1  марта  1997  года  Ингосстрах  предлагает  безвозмездно  принять на  себя  обязательства  по  договорам  других  страхования  других  страховых  компаний  в  тех  случаях,  когда  они  не  в  состоянии  их  выполнить  перед  своими  клиентами  из-за  отзыва  лицензии,  финансовых  затруднений   и  по  другим  причинам.  В  качестве  встречного  выдвигается  только  одно  условие – по  окончании  срока  действия  обязательства  по  данному  полису  клиент  оформляет  договор  страхования  этого  объекта  на   следующий  год  в  Ингосстрахе.

    ОСАО Ингосстрах в первом квартале 2003 года увеличило сбор страховых премий по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 14,6% - до 3,4 млрд. рублей.

     Как сообщает пресс-служба компании, при этом выплаты составили 1,1 млрд. рублей, что на 10% больше показателя января-марта 2002 года. Активы компании выросли с 16,3 млрд. рублей на начало года до 17,3 млрд. рублей, страховые резервы - с 11,5 млрд. рублей до 12 млрд. рублей.

        В транснациональную группу  Ингосстрах, созданную в ноябре 1997 года, в настоящее время входят 13 компаний в странах дальнего зарубежья и 11 - в странах СНГ и Балтии. Региональная сеть компании включает около 100 подразделений в городах России. Компания присутствует в 70 из 89 регионов страны. ОСАО Ингосстрах имеет право осуществлять операции по 87 видам страхования.

2.2 Страхование в зарубежных странах   (на  примере  США)

 США имеет широко развитую систему имущественного и личного страхования. Частный сектор экономики и высокий уровень жизни американских граждан обуславливают тради­ционно высокий спрос на все виды страховых услуг в этой стране. Считается, что страхование- это не только часть эко­номики США; страховой полис-необходимое условие осуще­ствления американской мечты. Страхование автотранспорт­ной и авиогражданской ответственности стало насущной необходимостью для граждан, поскольку автомобиль наибо­лее распространенное (иногда единственное) средство пере­движения.

Устойчивое функционирование страховой отрасли обеспе­чивается системой ее регулирования и является вопросом спо­койствия нации и ее защищенности перед различными факто­рами риска.

Страхование — наиболее влиятельный финансовый инсти­тут США — затрагивает практически все аспекты повседнев­ной жизни американского общества и поэтому занимает уни­кальное место в хозяйственной системе страны. В отличие от других финансовых институтов в области страхования США отказались от форсирования федеральной системы регулиро­вания, закрепив соответствующие полномочия за отдельными  штатами. Такая модель регулирования сохраняется без изме­нения в 60-70-80-е и последующие годы.

На уровне штатов сформировалось значительная инфра­структура регулирования страховой отраслью, которая на про­тяжении всей своей истории (около 150 лет) доказала свою жизнеспособность и эффективность.

Страхование — важная часть хозяйственной системы любой промышленно развитой страны, поэтому обеспечение нормаль­ных условий функционирования рынка относится к важным национальным приоритетам. Масштабы рынка частного стра­хования зависит от того, в какой мере государство осуществля­ет социальную защиту своих граждан. В США частный страхо­вой сектор предоставляет виды услуг, заменяющие государственные социальные программы или дополняющие их.

Рынок страховых услуг в США представляет собой два рынка — страхование жизни и иных видов страхования. Иные виды — это страхование имущества, ответственности, от не­счастных случаев и т.д. Такое деление обусловлено экономи­ческими особенностями различных видов страховой деятель­ности. Соответственно различаются и предъявляемые регулированием требования к ликвидации ресурсов, направ­лениям инвестирования и т.д.

США лидер по объемам страхования имущества и ответст­венности — 46% мирового рынка. Финансовые активы амери­канских страховых компаний по имущественному и иным ви­дам страхования составили в 1993 году 637 млрд. долларов США.

Активы американских страховых компаний в 1991 году в процентах приведены в таблице.1

Американский  страховой  рынок  высоко  конкурентный  -  в  стране  функционируют  около  4  тысяч  компаний   по  страхованию  жизни  и  4,5  тысячи по страхованию  имущества  и  ответственности.  В  основном  это  мелкие  страховые  компании,  зарегистрированные  только  в  одном  штате.   Но  даже  крупные  страховые  компании,  зарегистрированные  в  большинстве  штатов  и  оперирующие  на  национальном  уровне,  имеют  только  несколько  процентов  рынка  по  каждому  из  видов  страхования  и  не  могут  влиять  на  цены.

Конкуренция на американском страховом рынке в значи­тельной степени объясняется подходом государства к регули­рованию этой отрасли. Американское государство рассматри­вает конкуренцию в качестве важнейшего механизма, позволяющего обеспечить высокий уровень предложения и ка­чество страховых услуг. Критерием доступа на страховой ры­нок в большинстве штатов являются требования к капиталу. Конкуренция связана также с растущим проникновением на американский страховой рынок иностранных страховщиков.

Страховая отрасль — рынок страхования жизни испытыва­ет конкурентное давление со стороны финансовых институтов — банков и других финансовых учреждений, предлагающих инвестиционные решения, конкурирующие с некоторыми ви­дами страховых услуг. Конкуренция может усилиться, если на страховой рынок будут допущены банки. Американское законодательство  ограничивает  проведение  банками  смежных  операций.

Рынок имущественного страхования также испытывает значительное конкурентное давление. Высокие процентные ставки, характерные для 80-х гг. сделали краткосрочные инве­стиции очень прибыльными и привлекли в эту отрасль много новых компаний, что привело к ценовой войне. Все компании были вынуждены снизить цены, чтобы остаться на страховом рынке. Через несколько лет когда страховым компаниям при­шлось осуществлять выплаты по заключенным договорам, до­ход от инвестиций не смог перекрыть недополученные пре­мии, и на этом рынке страховые услуги существенно подорожали. Из-за того, что потребители не смогли приобре­тать требуемое страховое покрытие по доступной цене значи­тельное развитие получили альтернативные способы финан­сирования этих видов рисков, например, самострахование, т.е. отказываются от приобретения страхового полиса. Другие значительно повышают размеры удержания в целях снижения уплачиваемых премий. Еще одним механизмом стало созда­ние дочерних страховых компаний, занимающиеся страхова­нием рисков или нескольких материнских компаний.

Регулирование  страховой  отрасли  направлено  на  защиту  потребителей  и  отрасли  от  неплатёжеспособности  страховых  компаний  и  на  обеспечение  доступности  страхования  всем, кому  требуются  страховые  услуги  и  иметь возможность  получения  их  по  разумным  ценам,  на  справедливых  условиях  вне зависимости  от места  жительства,  национальности  и  других  факторов.

В государственном регулировании можно выделить сле­дующие два направления: регулирование платежеспособности страховщиков и регулирование рынка. Регулирование плате­жеспособности включает в себя требования к капиталу, ре­зервным фондам, инвестициям, а также предоставления фи­нансовой отчетности и меры против неплатежеспособного страховщика. Государство основное внимание уделяет уста­новлению цен, учреждению форм страховых полюсов, заклю­чению договоров страхования и рассмотрению претензий.

Финансовые и нефинансовые аспекты регулирования тесно взаимосвязаны: регулирование деятельности страховщиков неизбежно отражается на их финансовом состоянии (положе­нии) и воздействует на цены и услуги, предлагаемые страхо­выми компаниями. Для оптимального режима регулирования со стороны государства координация действий в обоих на­правлениях, что предоставляет значительные трудности — цели регулирования могут противоречить друг другу. Чем бо­лее жестким будет регулирование платежеспособности, тем больше оно будет воздействовать на объемы предложения и цены: страховщики вынуждены будут сокращать предостав­ляемые страховые услуги и повышать страховые взносы.

Многие потребители в такой ситуации не смогут получить доступа к страхованию по приемлемой цене. Высокие цены — это не гарантия платежеспособности страховщика, но и низ­кие или более привлекательные условия могут предлагаться страховыми компаниями, которые осуществляют более риско­ванные операции. В этом случае риск неплатежеспособности для них будет выше, чем для других страховых компании, ус­танавливающих более высокие цены и предпочитающих более консервативную инвестиционную стратегию.

Страницы: 1, 2, 3, 4