на тему рефераты
 
Главная | Карта сайта
на тему рефераты
РАЗДЕЛЫ

на тему рефераты
ПАРТНЕРЫ

на тему рефераты
АЛФАВИТ
... А Б В Г Д Е Ж З И К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

на тему рефераты
ПОИСК
Введите фамилию автора:


Реферат: Страховой рынок в России и за рубежом


Реферат: Страховой рынок в России и за рубежом

Содержание

Введение…………………………………………………………………      3

1  Появление,  сущность,  функции  и  методы  страхования…………    5

1.1   Развитие  страховых  отношений…………………………………..    5

1.2   Социально-экономическая  природа  и  функции  страхования….    7

1.3   Виды  страховых  услуг……………………………………………..    12

1.4  Посредники  в  страховании (страховые  агенты  и  страховые 
        брокеры)……………………………………………………………..     14

2.  Организация  страхового  дела  в  России  и  за  рубежом…………     18

 

2.1 Организация  страхового  дела  в  Российской  Федерации……….     18

2.1.1 Основные  потребители  страховых  услуг  в  РФ (спрос)………     23

2.1.2  Предложение страховых  услуг  (на примере ОСАО Ингосстрах)   23

2.2  Страхование  в  зарубежных  странах  (на  примере  США)………     25

2.3  Перспективы  развития  страхового  дела  в  РФ…………………..      32

Заключение………………………………………………………………       35

Список  используемых  источников.

Приложение 1.  Краткий  словарь  страховых  терминов.


Введение

Актуальность  данной  курсовой работы определена следующими теоретическими  положениями. Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и са­мого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Цель  работы – сравнить  организацию  страхового  дела  в  Российской  Федерации  и  за  рубежом и  обозначить  перспективы  развития  страхового  дела   в  России.  В  связи  с  данной  целью  можно  выделить  следующие  задачи:
-  изучить  развитие  страховых  отношений;
-  рассмотреть  экономическую  природу  и  функции  страхования;
-  рассмотреть  виды  страхования;
-  изучить организацию  страхового  дела,  основных  потребителей  страховых  услуг и  предложение  страховых  услуг   в  Российской  Федерации;
-  рассмотреть  страхование  за  рубежом  (на  примере  США);
-  выделить перспективы  развития  страхового  дела  в  Российской  Федерации, опираясь  на  мировой  опыт  страхования.

Страхованию уделено большое внимание в экономической литературе.  Изучением страхования занимаются Шахов В.В. («Введение  в  страхование»,  «Страхование»), профессор Рейтман Л.И. (учебник по  страхованию),  Гвозденко  А.А.  («Основы страхования»), Басаков  М.И. («Страхование в вопросах и ответах») и  другие  авторы.

Необходимость в страховании, вообще, появилась давно. Это было связано с развитием торговых и экономических, гражданских и  правовых отношений в мире. Поэтому, с возникновением потребности в уменьшении влияния рисков, появлялись и специальные лица и учреждения, бравшие на себя  ответственность по этим рискам за определённую плату.

В нынешнем виде, страхование представляет собой сложные обще­ственно-про­изводственные отношения. Это связано, прежде всего, с многочисленностью предос­тавляемых услуг страховыми компаниями. На данный момент предусмотрены раз­личные виды и способы страхования. В принципе, можно застраховаться от любого риска, если этот риск носит определённую вероятность, которая определяется специ­альными методами. Необходимо понимать, что страхование связано не только с дея­тельностью предприятия, но и со всей широтой общественных отношений. Можно застраховаться не только от рисков связанных с производством (пожар, наводнение и т.д.), но и от явлений происходящих и присутствующих в обществе (кража, болезнь и т.д.). Причем одно и то же явление будет восприниматься по-разному, если оно про­изошло у частного лица, или на предприятии. С этим будут связано и соответствую­щее поведение страховой фирмы.  Страхование представляет собой не только определённую экономическую дея­тельность субъекта экономики, но и поведение частных лиц, предприятий в целом. На предприятие это связано с образованием специальных страховых фондов. Частные же лица могут организовывать соответствующие организации для уменьшения ущерба от различных неблагоприятных явлений (фермерские страховые общества, страховые общества автовладельцев и т.д.).  Даже в повседневном быту большинство людей имеет сбережения на случай какой-нибудь непредвиденности. 

 С развитие новых экономических отношений, в Российской Федерации возникла необходимость у различных предприятий и субъектов экономики в обеспечении должной защиты своей деятельности. В процессе своей деятельности предприятие подвергается различным видам рисков. Они (риски) связаны: с природными явле­ниями, деятельностью персонала организации, деятельностью заинтересованных лиц, отношениями с государственными органами и т.д. Чтобы обезопасить и сократить возможный ущерб от этих рисков, предприятие вынуждено организовывать специ­альные фонды или прибегать к помощи страховых фирм и организаций.

В данный момент, страхование в России не достаточно развито. И поэтому воз­никает задача в должном обеспечении развития этой стороны экономическо-общест­венных отношений. На данный момент в государстве наметился небольшой экономи­ческий рост. В связи с этим будут развиваться предприятия, и  расти доход населения. Так же будет увеличиваться вероятности экономических рисков, как у предприятий, так и у населения. Необходимо заметить, что и сейчас  существуют огромные риски, но они связаны в большей степени с несовершенством общей законодательной базы и общественных отношений в целом. С ростом дохода у населения возникнет возмож­ность застраховаться. Следовательно, будут развиваться рынок социального и соот­ветствующих страхований. Сейчас в РФ не выработаны основные принципы и глубо­кие правила ведения таких видов страхования. Важно выработать эти методы хотя бы в виде нормативных актов.

На данный момент в  РФ принят закон, регламентирующий основные положения страховой деятельности. Это очень важный момент. Наряду с законом, существует множество различных нормативных актов, в которых определяются различные мо­менты создания  и распределения, как страховых фондов, так и связанных с ними. Необходимо дальше развивать нормативную базу.

России ещё предстоит пройти долгий путь совершенствования в страховой дея­тельности, как это делали иностранные государства. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития  этой сферы, так как экономика только ещё форми­руется. Ещё не ясны пути, по которым пойдёт развитие страхового дела в России, но определённо, это будут своеобразные направления,   присуще только специфики на­шего государства. Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно ры­ночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных слу­чайных воздействий, пагубных (критических) для существования субъектов эконо­мики и общества.

1. Появление, сущность, функции и методы страхования.

1.1  Развитие  страховых  отношений.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в ра­бовладельческом обществе были добровольные соглашения, в которых можно разли­чить черты современного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной их книг Талмуда.

Историю страхования начинают чаще всего с XIII века и связывают с развитием мореплавания в Италии. Уже тогда страхование рассматривалось как финансовая дея­тельность, направленная на возмещение убытков.

Между тем операции, в которых отдаленно просматривались начала страховой деятельности, появились уже в Шумере (область в Месопотамии — Двуречье, ныне Южный Ирак, где в 4–3 тысячелетии до нашей эры сформировались первые классо­вые государства Ур, Урук и Лагаш); тамошним торговцам выдавалась финансовая га­рантия или сумма денег (в форме займа или создания общей кассы) для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки.

Позже, в Вавилоне (древний город в Месопотамии, в ХIХ–XI вв. до н. э. столица Вавилонии), появились особые группы "торговцев-заемщиков", которые специально ссужали своих коллег, решивших "пуститься в долгое путешествие" (именно так на­зывали тогда операции по импорту-экспорту) и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки.

Морская торговля, которая развивалась быстрыми темпами в Средиземноморье, способствовала развитию начальных форм страхования. Эта практика была распро­странена в Афинах, о чем свидетельствовал в своих работах Демосфен (около 384-322 до н. э.; афинский оратор); торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего предприятия (путешествия), при этом он возвращал на 30% больше денег, чем занимал. Процент — драконовский. Это, конечно, еще не страхование, но общие начала, в том числе и в том, что касается размера ставки, есть.

В античном мире работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970–931 до н.э.) и пр., организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех из своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая.

Во времена Римской Империи представители власти сами становились гарантами от определенных рисков, подписывая особые протоколы с поставщиками и торгов­цами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании; возме­щение ущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случае военных действий или шторма, Для длительных маршрутов по Средиземному морю пользовались и практикой предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочной стоимости груза и судна.

В условиях экономического роста, который наблюдался в конце XII — начале XIII в., Римская католическая церковь, обладавшая практически неограниченным влиянием, не могла оставаться в стороне от растущей практики ссужения деньгами и развития ростовщичества.

В 1234 г. декретом папы Григория IX запрещаются все операции, связанные с ростовщичеством: в соответствии с принципами Священного Писания. Однако, по­нимая необходимость ссуд и займов для развития экономики, церковь через какое-то время чуть меняет свое решение, разрешая ростовщичество, но с разумными став­ками, открыв дорогу для появления теории "разумной ставки": получаемое вознагра­ждение должно быть пропорционально услуге, оказанной таким образом торговцу, лицу, взявшему в долг, или любому другому хозяйствующему субъекту, с оговоркой, что "нельзя давать деньги в рост ближнему родственнику своему".

Запрещая и ограничивая ростовщичество, церковь могла сильно затруднить раз­витие морской торговли. Но действия церкви способствовали становлению эффек­тивной системы защиты от риска - появлению страхового договора. После первого решения  церкви торговцы-банкиры старались обойти формальный запрет, В книге "Золото и специи" Жан Фавье приводит рассказ генуэзца Бенедетто Захарии; в 1298 г. он продал более 30 тонн тальфийской соли своим соотечественникам. Груз должен был быть доставлен в Брюгге, В том же самом договоре было сказано, что Захария обязуется вновь купить весь груз по его прибытии в порт назначения по цене, огово­ренной заранее, но выше, чем цена продажи. Таким образом между портом отгрузки и назначения Захария рисковал только своим судном. Разница между ценой повторной покупки и продажи является ничем иным, как ценой риска и заменяет процент по ссуде, запрещенный церковью. Через такие схемы торговцы, мореплаватели и заем­щики также способствовали рождению страхового договора.

Перевозчики платили торговцам или банкирам "цену риска" - дополнительную сумму денег в зависимости от типа корабля, груза и продолжительности перевозки. "Цена риска" получила название страховой премии.

Так родилась профессия страховщика.

В 1559 году сэр  Николас Бэйкон, открывая первое заседание английского Парла­мента правления королевы Елизаветы, сказал: “Пусть каждый умный купец, который отправляется в путешествие, полное опасностей, расстанется с частью денег, дабы иметь другую часть сохранной”.

Страхование как форма взаимопомощи возникло еще на заре человечества. Его прототипом считаются заемные операции древних греков. Еще Демосфен писал о по­добной практике в морской торговле древних. Ссуды выдавали для аренды корабля. Затем, в случае успешного плавания, возвращали с процентами, или не возвращали вовсе, если случалось бедствие на море. Процент был установлен настолько высокий, что накопленный капитал можно было использовать для покрытия морских рисков.

Схожи с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для вза­имного обеспечения на случай пожаров или падежа скота, впервые появившиеся в Исландии в XII веке. Союзы состояли обыкновенно из 20 зажиточных крестьян. В случае несчастья часть убытка оплачивалась материалами и работой, часть - день­гами. Исландские союзы не получили распространения в Европе, где более популяр­ным было морское страхование. Известно, что уже в 1300 году, в Бельгии, практико­вались прямые оплаты морских рисков за страховую премию. В следующем веке были установлены страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на конти­нент и обратно. Развивалось страховое законодательство, и уже в документах XV века мы встречаем обстоятельно разработанный свод страхового законодательства того времени. В 1601 году при Парламенте Англии была создана комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования. В 1680 году в Англии открыва­ется первая в истории компания по страхованию от огня. Страховой бизнес стано­вится популярным и выгодным.

Следующим замечательным шагом развития страхового дела стало появление в Европе в конце XV века обществ взаимного страхования - так называемых огневых товариществ  - уникальность которых как некоммерческих образований была отмечена крупным теоретиком страхования немецким профессором А. Манэ­сом, писавшим в 1910 г.: “Акционерные общества применяются почти во всех отрас­лях экономики. Взаимные общества - почти исключительно в страховании”. А с конца XVII века появляются акционерные компании. Первая такая компания - “Гол­ландско-остиндское товарищество” - была основана в 1602 году. Однако, ввиду от­сутствия точных научных методов ведения статистики о несчастных случаях, разме­рах несчастий, смертности и пр., страхование оставалось хоть и прибыльным, но до­вольно рискованным делом. Только сегодня, когда страховое дело имеет на вооруже­нии современные методы экономического, статистического анализа, детально разра­ботанный свод страхового законодательства, правила страхования, Вы можете смело довериться страховой компании.

1.2 Экономическая природа  и функции  страхования

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения  между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхо­вого фонда, который находится в ведении стра­ховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтроль­ных чело­веку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чей-либо гражданско-пра­вовой ответственности. В по­добной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями стра­хователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную по­требность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувстви­тельного ограничения своего жизненного уровня.

Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка, известны, по край­ней мере, с эпохи позднего Средневе­ковья. Тогда благодаря ве­ликим географическим открытиям заметно расширились го­ри­зонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались круп­ные капиталы, чтобы использовать новые горизонты открывшихся возможностей.

Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспе­чить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с граж­данско-правовой ответст­венностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальней­шем на­ряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, свя­занных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхова­ние, гаранти­рующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека.

Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны. Для предпринима­тельства характерны организационно-хозяйст­венное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск.

При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные приро­дой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих до­говорах страхования, ориентируют предпринимателей на овла­дение перспективными формами развития, на поиск новых сфер приложения капи­тала.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, вклю­чающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явле­ниях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при на­ступлении определенных событий в их жизни.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

• наличие перераспределительных отношений;

• наличие страхового риска (и критерия его оценки);

• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщи­ков;

• сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

• солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

• замкнутая раскладка ущерба;

• перераспределение ущерба в пространстве и времени;

• возвратность страховых платежей;

• самоокупаемость страховой деятельности.

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страхо­вых услуг и развитие альтер­натив государственному страхованию. При командно-ад­мини­стративной системе управления народным хозяйством, домини­рующей роли го­сударственной собственности и слабой экономи­ческой ответственности руководите­лей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобаю­щего ему места в экономике и общественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизво­дитель начинает дей­ствовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным пред­назна­чением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) — объектом страхования все больше становятся убытки от раз­личных криминогенных явлений (кражи, разбой­ные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, высту­пающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации не­дополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вы­нужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сы­рья, неплатеже­способность оптовых покупателей).

Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Со­отношение долго­срочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание риско­вых, предупредительных и сберегательных условий стра­хования, уровень банков­ского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осу­ществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыноч­ной экономике неизбежно становятся предметом страхо­вой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Про­исходит постепенное формирование страхового рынка. При­оритет отдается добровольным видам страхования, хотя в оп­ределенных сферах сохраняется или даже вводится обязатель­ное страхование (например, меди­цинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.).

В рыночной экономике страхование выступает, с одной сто­роны, средством за­щиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, принося­щим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страхо­вой дея­тельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производст­венной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские де­позиты, ценные бумаги и т.д.

Страхование служит важным фактором стимулирования про­изводственной ак­тивности и обеспечения здорового образа жиз­ни, создает новые стимулы роста про­изводительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспече­ния собственного благополучия.

     

 В специальной литературе страхование раньше часто включалось в экономи­ческую категорию финансов, и ему приписывались характерные для финансов функ­ции и роль. Такое ограничение сферы действия страхования в теорети­ческом плане создавало условия для недооценки страхования на практике.

За весь период существования бывшего советского государства страхование, как и вся экономика, было монополизировано госу­дарством. Деятельность страховой сис­темы в рамках бывшего Министерства финансов СССР и союзных республик была под­чинена интересам государственного бюджета, преобладали фис­кальные начала в ущерб развитию страхового дела. Государством допускались безвозмездные и прину­дительные изъятия из страхо­вых фондов огромных средств на покрытие бюджетного дефици­та. Страхование превратилось в подсобную отрасль финансов. По своему со­держанию и происхождению страхование имеет принципиальные отличия от финан­сов и кредита.

Экономическая категория «страхования» — это система экономических отноше­ний, включающая, во-первых, образование за счет взносов юридических и физиче­ских лиц специального фонда средств и, во-вторых, его использова­ние для возмеще­ния ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случай­ных явлений, а также для ока­зания гражданам помощи при наступлении различных событий в их жизни.

Известно, что сущность финансов как экономической кате­гории связана с эконо­мическими отношениями в процессе соз­дания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фон­дов денежных средств.

Если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно фор­мирование фондов денежных средств, то стра­хование может быть и натуральным. Исходное звено в трактовке сущности страхования — его замкнутая раскладка ущерба между заинтересованными участниками. Взаимное страхование — классиче­ский пример этого.

Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхо­вого случая, т.е. страхованию присущ обяза­тельный признак — вероятностный харак­тер отношений. Ис­пользование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.

Если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (плате­жей) физических и юридических лиц, то исполь­зование этих средств в системе бюд­жета выходит далеко за рам­ки плательщиков этих взносов. Здесь происходит пере­распреде­ление ущерба как между территориальными единицами,  так и во времени.

Страницы: 1, 2, 3, 4


на тему рефераты
НОВОСТИ на тему рефераты
на тему рефераты
ВХОД на тему рефераты
Логин:
Пароль:
регистрация
забыли пароль?

на тему рефераты    
на тему рефераты
ТЕГИ на тему рефераты

Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, сочинения, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое.


Copyright © 2012 г.
При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.