Реферат: Страховой рынок в России и за рубежом

Страхование же предусматривает замкнутое перераспределе­ние ущерба с помо­щью специализированного денежного страхо­вого фонда, образуемого за счет страхо­вых взносов. При страхо­вании возникают перераспределительные отношения по форми­рованию и использованию этого фонда, что приближает страхо­вание к финан­сам, но одновременно и подчеркивает особенно­сти. Движение денежной формы стоимости в страховании под­чинено степени вероятности нанесения ущерба в резуль­тате на­ступления страхового случая.

Есть одна особенность страхования, которая приближает его к категории кредита — это возвратность средств страхового фонда.

Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность по­лученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхова­нию жизни. Действительно, большая часть взносов (нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие за­страхованного до определенного срока или в случае его смерти). Это действительно возврат взносов, и он имеет обязатель­ный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая и в раз­мерах, обусловленных соответствующими документами. При вы­платах страхового возмещения по имущественным или иным рис­ковым видам теряется адресность этих сумм. Экономическое со­держание этих выплат отлично от возврата страховых плате­жей.

Таким образом, выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридиче­скими документами, страхование имеет чер­ты, соединяющие его с категориями «фи­нансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

Функции страхования и его содержание как экономической категории органиче­ски связаны. В качестве функций экономи­ческой категории страхования можно выде­лить следующие.

1.    Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

 2.  Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

 3.  Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Первая функция — это формирование специализи­рованного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность стра­ховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добро­воль­ном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберега­тельное начало, то страхование через функ­цию формирования специализированного страхового фонда не­сет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жиз­ни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия догово­ра. При имущественном страховании через функцию формиро­вания специализированного страхового фонда не только решает­ся проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, огово­ренных договором страхования, но и создаются условия для материального возме­ще­ния части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхо­вого фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерче­ские структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершен­ствоваться и расширяться механизм использования временно сво­бодных средств. Значение функ­ции страхования как формирова­ния специальных страховых фондов будет возрастать.

Вторая функция страхования — возмещение ущер­ба и личное материальное обеспечение граждан. Право на воз­мещение ущерба в имуществе имеют только физи­ческие и юри­дические лица, которые являются участниками формирования страхо­вого фонда. Возмещение ущерба через указанную функ­цию осуществляется физиче­ским или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного стра­хования. По­рядок возмещения ущерба определяется страховыми компания­ми исходя из условий договоров страхования и регулируется го­сударством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объектив­ного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования — предупреждение страхового случая и миними­зация ущерба — предполагает ши­рокий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий не­счастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится пра­вовое воздействие на страхова­теля, закрепленное в условиях за­ключенного договора страхования и ориентирован­ное на его бе­режное отношение к застрахованному имуществу. Меры стра­ховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превен­ции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд преду­предительных мероприятий.

В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на преду­преждение ущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля за тепловым излуче­нием и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупреди­тельные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страхо­вой случай. Источником формирования фонда превентивных меро­приятий служат отчисления от страховых платежей.

1.3  Виды страховых услуг

Среди обследованных компаний отсутствует какая-либо заметная специализация по направлениям страховой дея­тельности. Большинство компаний предлагает потребителям классические виды страхования. Так, две трети компаний осуществляют страхование имущества предприятий и орга­низаций, имущества граждан (62%), накопительное страхо­вание (59%). Примерно половина компаний оказывает услуги по рисковому страхованию жизни и по страхованию транспортных средств; 45% - по страхованию грузов. Около 30% респондентов сообщили, что работают в самой молодой подотрасли личного страхования - медицинском страхо­вании.

Среди страховых организаций еще не получило долж­ного развития такое направление страховой деятельности, как перестрахование.

Около четверти респондентов занимается страхованием ответственности владельцев транспортных средств. Реже встречаются такие услуги, как страхование гражданской от­ветственности (12%) и технических рисков (7%). Пока еще в Российской Федерации незначительна доля компаний, за­нимающихся добровольным страхованием дополнительной пенсии.

Наиболее дифференцированный подход в оказании ус­луг - у государственных компаний. Большая доля их осу­ществляет страхование жизни (рисковое и накопительное), имущества (граждан и организаций), транспортных средств, обязательное страхование и перестраховочные операции.

К государственному сектору по своей активности наи­более близки АО открытого типа (в среднем 38% организа­ций на один вид услуг). Они проявляют активность в тех же направлениях (исключение составляет страхование жизни). Менее разнообразны в своих операциях АО закрытого типа (в среднем 33% на один вид услуг). Замыкают список ТОО (30%), которые отстают по охвату почти половины услуг, но лидируют в страховании финансовых и коммерческих рисков.

Государственные компании, сохраняя лидерство по ко­личеству оказываемых услуг, традиционно предпочитают иметь дело с частными лицами. В то время как у компаний других видов собственности большая доля услуг ориентиро­вана на имущественное страхование юридических лиц, обе­спечивающее значительные премии при относительно невы­соких расходах. Негосударственные компании более опера­тивно реагируют на конъюнктурные изменения страхового рынка.

Отличающиеся по размеру уставного капитала компании акцентируют свое внимание на различных видах услуг. Так, малые  фирмы значительно реже, чем дру­гие, задействованы в рисковом страховании жизни, а также страховании владельцев транспортных средств, но суще­ственно чаще - в обязательном страховании.

Средние организации, как и малые, менее активны в страховании владельцев транспорт­ных средств и отстают от других по накопительному страхо­ванию жизни, страхованию грузов, по перестраховочным операциям.

Крупные компании, уступая остальным в страховании имущества предприятий, органи­заций и в обязательном страховании, масштабнее ведут опе­рации по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию грузов и владельцев транспортных средств.

Крупнейшие фирмы наиболее ак­тивно проводят страхование имущества предприятий и ор­ганизаций, технических рисков, гражданской ответствен­ности, перестраховочные операции, но отстают в добро­вольном медицинском страховании.

1.4  Посредники  в  страховании  (страховые  агенты  и  страховые  брокеры).

Продвижением   страховых  услуг  от  страховщика  к  страхователю занимаются  страховые  агенты  и  брокеры.

Страховым  агентом  является  физическое  или  юридическое  лицо,  которое  от  имени  и  по  поручению  страховой  компании  занимается  продажей  страховых  полисов  (заключением  договоров  страхования),  инкассирует  страховую  премию,  оформляет  документацию  и  в  отдельных  случаях  выплачивает  страховое  возмещение  (в  пределах  установленных  лимитов).  Взаимоотношения  между  страховыми  агентами,  физическими  лицами  и  страховой  компанией    строятся  на  контрактной  основе,  где  оговариваются  права  и  обязанности  сторон. 

Страховыми  агентами  -  юридическими  лицами  выступают   бюро  брачных  знакомств,  туристические  агентства,  юридические  консультации   и  нотариальные  конторы,  которые  наряду  с  услугами  по  основному  профилю  своей  деятельности  предлагают  оформить  те  или  иные  договоры  страхования.  Совокупность  юридических  лиц,  выступающих  в  качестве  страховых  агентов,  составляет  так  называемую  альтернативную  сеть  распространения  данного  страховщика.  Взаимоотношения  между  страховой  компанией  и  страховыми  агентами  регулируются   генеральными  соглашениями  о  сотрудничестве  и  ежегодными  протоколами  к  ним  или  контрактами  с  работниками данных  фирм,  которые  выступают  в  роли  агентов-совместителей.  Посреднические  услуги  страховых  агентов  оплачиваются  страховщиком  по  твёрдой  фиксированной  ставке,  в  процентах  или  промилле  от  объёма  выполненных  работ.  В  качестве  критерия  оценки  оплаты  услуг  страхового  агента  берутся  объём  поступления  страховых платежей   по  заключённым  и  действующим  договорам,  общая  сумма  или  количество  договоров  данного  вида.  По  формам  связи  страховщика  со  страховым  агентом  принято  различать  непосредственную  связь  и  систему  генеральных  страховых  агентов.

Непосредственная  связь   страховой  компании  со  страховыми  агентами  характеризует  её  наиболее  простую  форму,  которая  опирается  на  контракты  и  генеральные  соглашения,  регламентирующие  права  и  обязанности  сторон.  Координатором  этой  связи  выступает  отдел  (дирекция)  агентской  сети  страховщика.

Система  генеральных  страховых  агентов   характеризует  боле  зрелый  тип  отношений.  В  современных   условиях  является  преобладающей  для  системы  работы  акционерных  страховых  обществ  за  рубежом.  Обычно  строится  по  территориально-административному  признаку  географического  региона,  который  обслуживает  данная  страховая  компания.  В  каждой  крупной  территориально-административной  единице  образуются  одно - два  генеральных  страховых  агентства.  Работу  этих  агентств   организуют  генеральные  страховые  агенты  -  обычно  физические  лица,  вступившие  в  трудовые  правоотношения  со  страховщиком  на  контрактной  основе.  Каждому  вновь  созданному  генеральному  страховому  агенту  страховщик  открывает  финансирование  на  организацию  дела  на  месте  (найм  служебного  помещения,  оплата  труда  привлечённых  специалистов,  проведение  рекламных  мероприятий  и  т.д.).

Страховым  брокером    является  физическое    или  юридическое  лицо,  выступающее  в  роли  консультанта  страхователя  при  заключении договора  страхования  данного  вида  в  той  или  иной  страховой  компании   исходя  из  финансовой  устойчивости  её  операций,  привлекательности  условий  для  страхователя  и  других  факторов.  Деятельность  брокеров  обычно  подлежит  лицензированию  в  органе  Государственного  страхового  надзора  или  профессиональной  ассоциации  брокеров.  Выдача  лицензии  сопряжена  со  сдачей  экзамена,  в  ходе  которого  проверяются  профессиональные  знания  брокера  в  области  страхования  и  различных  норм  права.

Главное  отличие  брокера  от  страхового  агента  заключается  в  том,  что  он  выступает  в  качестве  независимого  посредника  страховой  компании.  Обладая  обширным  банком  данных  об  оперативно-финансовой  деятельности  страховых  компаний,  действующих  на  страховом  рынке,  систематизируя,  сопоставляя  и  анализируя  эту  информацию,  брокер  выступает  в  качестве  квалифицированного  эксперта  для  страхователя,  во  многом  определяет  его  последующие  действия.  Если  в  результате  профессиональных  усилий  брокера  будет  заключен  договор  страхования  с  данным  страховщиком, то  последний  оплачивает  труд  брокера  на  комиссионных  началах.

В  функции  брокера входит  определение  оптимальных  условий  страхования  для  клиента,  как  по  объёму  страховой  ответственности,  так  и  по  величине  страховой  премии.  При  наступлении  страхового  случая  брокер  выступает  в  качестве  консультанта  страхователя,  оказывая  содействие  в  получении  страховой  суммы  или  страхового  возмещения.  Традиционно  к  услугам  брокеров  прибегают  на  страховых  рынках  Великобритании  и  США;  в  других    странах  система  страховых  брокеров  играет   подчинённую  роль  или  вообще  отсутствует.

В  РФ  деятельность  страховых  брокеров  ещё  не  получила  достаточного   развития.  Гражданский  кодекс  РФ  определяет   страхового  брокера  как  физическое   или  юридическое  лицо,  которое  зарегистрировано  в   установленном  порядке  в  качестве  предпринимателя,  осуществляющего  посредническую  деятельность  от  своего  имени  на  основании  поручений  страхователя    или  страховщика.   Учредителем  страхового  брокера  в  нашей  стране  не  может  быть  страховая  организация  или  её  сотрудник.  Брокерская  деятельность  по  страхованию  должна  быть  конкретно  оговорена  в  документе  о  его  государственной  регистрации.

Перечень  услуг  по  страхованию,  которые  предоставляют  страховые  брокеры  из  числа  юридических  лиц,  ограничен  следующим  кругом  вопросов.:

- привлечение  клиентуры  к  страхованию,  её  поиск;

-  разъяснительная  работа  (профессиональное  консультирование)  по  интересующим  клиента  видам  страхования;

-   подготовка  или  в  соответствии  с  предоставленными  полномочиями  оформление  необходимых  для  заключения  договора  страхования  документов,  сбор  интересующей  информации;

-  подготовка   или  оформление  необходимых  документов для  страховой  выплаты;

-    размещение  страхового   риска  по  договорам  перестрахования   или  сострахования  (по  поручению  клиента);

-   экспертная  оценка  страховых  рисков,  предшествующая  договору  страхования;

-  подготовка  документов  по  рассмотрению  и  урегулированию  убытков  при  наступлении  страхового  события  (по  просьбе  заинтересованного  лица);

-  организация  услуг  аварийных  комиссаров,  экспертов  по  оценке  ущерба  и  определения  размеров  страховых  выплат.

Страховые  брокеры  из  числа  физических  лиц  могут  оказывать  аналогичный  перечень  услуг  для  своих  клиентов.  Вместе  с  тем  в  отношении  этих  субъектов  отечественного  страхового  рынка   введены  некоторые  ограничения.  Они  не  могут  по  поручению  страховщика  и  за  его  счёт  производить  страховые  выплаты,  а  также  инкассировать  страховые  взносы..  При  наличии  соответствующих  соглашений  со  страховой  компанией  указанные  действия  могут  производить  только  брокеры  из  числа  юридических  лиц.

В  России  отсутствует  процедура  государственного  лицензирования  деятельности  страховых  брокеров,  которая   довольно  широко  используется  за  рубежом.  Нет  также  процедуры  аккредитации  страховых  брокеров  при  тех  или  иных  субъектах  отечественного  страхового  рынка.  Страховые  брокеры  не  сдают  квалифицированного  экзамена.  Действующий  в  настоящее  время  порядок  предусматривает  внесение  сведений  о  каждом  брокере  в  России  в  соответствующий  реестр.  Ведением  реестра  страховых  брокеров  занимается  орган  государственного  страхового  надзора    в  лице  соответствующего  департамента  Министерства  финансов  РФ.

Страховые  посредники  находятся  ближе  к  страхователям  и  оперативнее  реагируют  на изменение  рыночной  конъюнктуры  страховых  услуг.  Это  позволяет  страховщику  предложить  такие  виды  страхования,  которые  пользуются  наибольшим  успехом  на  рынке. 

Использование  посредников  в  страховании  позволяет  страховщику  повысить  свою  конкурентоспособность,  так  как  даёт  возможность  пользоваться  источником  первичной  информации  о  том,  что  хотят  страхователи,  как  они  воспринимают  предлагаемые  посредниками  виды  страхования.  Сам  процесс  продажи  страховых  полисов  (заключение  договоров  страхования)  носит  название  аквизиции,  а  посредники,  выполняющие  эти  функции,  называются  аквизиторами.

Продажа  страховых  полисов  через  посредников  является  ведущей  в  системе  организации  заключения  договоров  страхования.  Чем  шире  сеть  посредников,  тем  больше  потенциальных  страхователей  узнают  о  данной  страховой  компании  и  смогут  воспользоваться  её  услугами.

2.  Организация  страхового  дела  в России  и  за  рубежом.

2.1 Организация страхового дела в Российской Федерации

  Как и в других странах с рыночной экономикой, в Российской Федерации страховое дело представлено в различных по масштабам и формам организации страховых обществ. Деятельность этих многочисленных обществ регулируется законодательными актами, за неисполнение которых страховые компании несут финансовую либо даже уголовную ответственность.

До начала реформ в нашей стране монопольное право на проведение страховых операций имели организации, входящие в систему Министерства финансов СССР, права и обязанности которых определялись соответствующими положениями и ведомственными инструкциями. При этом поступления от страхования выступали как дополнение к бюджетным резервам. Это отрицательно отражалось на страховании, так как сдерживало его развитие и способствовало изъятию в государственный бюджет значительной части страховых ресурсов. Но, в конечном счете, и бюджет имел крупные непредвиденные расходы для покрытия различных случайных потерь государственных и кооперативных организаций.

Развитие страхования в условиях государственной монополии шло по принципу "от предложения к спросу". Министерство финансов СССР утверждало правила страхования, а предприятия и население при заключении договоров страхования были вынуждены с ними соглашаться, поскольку не было альтернатив. Правила предусматривали в основном защиту от стихии природы и несчастных случаев. Система государственного страхования не могла принимать на свою ответственность коммерческие, а тем более политические риски, что вступило бы в противоречие с принципами планово-централизованного управления народным хозяйством, не предполагавшим возможность возникновения таких рисков.

Рыночная экономика требует иного подхода к страхованию, расширения различных видов страховых услуг в зависимости от страхового и экономического интереса страхователей. Важная задача страхования - защита экономических интересов предпринимателей, благосостояния, здоровья населения и окружающей среды.

Особую актуальность приобретает внедрение различных видов страхования ответственности предпринимателей, страхование экологических и коммерческих рисков, профессиональной ответственности лиц в сфере интеллектуального труда и других.

Развитие страхового дела немыслимо без сочетания различных систем страхования - смешенного, акционерного, кооперативного, взаимного и других при четком определении сфер каждой из этих систем, а также порядка их взаимодействия. Главным критерием здесь должны быть интересы страхователей.

В 1992г. после распада СССР на базе Правления Госстраха был создан Росгосстрах. Указом Президента от 29 января 1992г. государственные и муниципальные страховые предприятия преобразуются в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типа и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО). Каждое ТОО и АСО являются юридическим лицом, т.е. имеет фирменное наименование, устав и должно быть зарегистрировано органом местного самоуправления или Регистрационной палатой.

В зависимости от характера формирования уставного капитала все новые страховые организации делятся условно на два типа:

· Акционерные, кооперативные и другие организации как альтернативные по отношению к государственным страховым организациям

· АО с некоторым участием капитала органов Государственного страхования (например, Правления Госстраха Российской Федерации)

Согласно обследованию состояния деловой активности страховых организаций, проведенному Центром экономической конъюнктуре при Правительстве Российской Федерации, оказалось, что среди организационно – правовых форм преобладают АО закрытого типа – 36 %, 58 %  - в смешанной собственности (АО открытого типа, ТОО, СП и др.) и только 6 % их находится в государственной и муниципальной собственности. При этом 2/3 страховых организаций относятся к числу малых.

Т.к.  все страховые организации имеют статус юридических лиц, они в  должны быть зарегистрированы, иметь лицензию на право осуществления собственного дела. Причем, лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, носит обязательный характер. Оно осуществляется Департаментом страхового надзора, которое также проводит контроль за деятельностью страховых организаций и соблюдением действующего законодательства в области страхования. На Департамент также возлагаются разработка методических и нормативных  документов, обобщение практики применения страхового законодательства, разработка предложений по его применению, защита интересов страхователей в случае банкротства страховых организаций или их ликвидации по другим причинам. В перспективе указанные надзорные функции должны быть переданы из Министерства финансов РФ  в специальный федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Это требование Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.

Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного фонда. При проведении страховых и перестраховочных операций в валюте страховая организацию должна иметь фонд в валюте соответствующей группы. Министерство финансов выдает лицензии на проведение страховой деятельности  с дифференциацией их по видам страхования и валюте операций.

При обращении страховой организации в Департамент страхового надзора за получением лицензии на проведение страховой деятельности необходимо документальное подтверждение того, что оплаченный уставный капитал и иные собственные средства будущего страховщика обеспечивает проведение планируемых видов страхования и выполнение применяемых страховых обязательств по договорам страхования. 

Страницы: 1, 2, 3, 4