Страховые брокеры и ОСАГО

Страховые брокеры и ОСАГО

Содержание:

1. Введение _______________________________________________________3

2. Страховые посредники на рынке страховых услуг_____________________4

* понятие страхового брокера__________________________________4

* содержание и основные направления деятельности страхового

брокера______________________________________________________5

3. Страхование авогражданской ответственности: Российский и

Зарубежный опыт________________________________________________7

* ОСАГО в странах

Европы___________________________________7

* Страхование ответственности по системе «Зеленая

Карта»_______10

* ОСАГО: Российский

опыт__________________________________12

* Список использованной

литературы________________________________23

ВВЕДЕНИЕ

Рассмотрим, что есть страхование.

Страхование - это экономическая категория, система

экономических отношений, которые включают совокупность

форм и методов формирования целевых фондов денежных

средств и их использование на возмещение ущерба,

обусловленного различными непредвиденными

неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции

формирования специализированного страхового фонда;

возмещение ущерба; предупреждение страхового случая.

Различают личное, имущественное страхование и страхование

ответственности. По форме проведения может быть

акционерное, взаимное и государственное страхование.

Особую группу отношений составляет медицинское

страхование.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые

потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их

распределения между многими лицами (страховой

совокупностью). Возмещение убытков производится из

средств страхового фонда, который находится в ведении

страховой организации (страховщика). Объективная

потребность в страховании обуславливается тем, что убытки

подчас возникают в следствие разрушительных факторов,

вообще неподконтрольных человеку (стихийных сил природы),

во всяком случае не влекут чей- либо гражданско -

правовой ответственности. В подобной ситуации бывает

невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они

«оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего.

Заранее созданный страховой фонд может быть источником

возмещения ущерба. Страхование целесообразно только

тогда, когда предусмотренные правоотношениями

страхователя и страховщика страховые события (риски)

вызывают значительную потребность в деньгах. Так,

например, физическое лицо, у которого эта потребность

возникает, как правило, не может покрыть ее из

собственных средств без чувствительного ограничения

своего жизненного уровня.

Функции страхования:

1. Первая функция - формирование специализированного

страхового фонда денежных средств как выплаты за

риски, которые берут на свою ответственность

страховые компании. Этот фонд может формироваться

как в обязательном , так и в добровольном порядке.

Государство, исходя из экономической и социальной

обстановки, регулирует развитие страхового дела в

стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда

реализуется в системе запасных и резервных фондов,

обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат

и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование

средств населения с целью, например, денежных накоплений,

имеет только сберегательное начало, то страхование через

функцию формирования специализированного страхового фонда

несет сберегательно - рисковое начало. В моральном плане

каждый участник страхового процесса, например при

страховании жизни, уверен в получении материального

обеспечения на случай несчастного события и при

завершении срока действия договора. При имущественном

страховании через функцию формирования

специализированного страхового фонда не только решается

проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в

пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором

страхования, но и создаются условия для материального

возмещения части или полной стоимости пострадавшего

имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового

фонда решается проблема инвестиций временно свободных

средств в банковские и другие коммерческие структуры,

вложения денежных средств в недвижимость, приобретение

ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании

неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм

использования временно свободных средств. Значение

функции страхования как формирования специальных

страховых фондов будет возрастать.

2. Вторая функция страхования - возмещение ущерба и

личное материальное обеспечение

граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют

только физические и юридические лица, которые являются

участниками формирования страхового фонда. Возмещение

ущерба через указанную функцию осуществляется физическими

или юридическими лицами в рамках имеющихся договоров

имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба

определяется страховыми компаниями исходя из условий

договоров страхования и регулируется государством

(лицензирование страховой деятельности). Посредством этой

функции получает реализацию объективного характера

экономической необходимости страховой защиты.

3. Третья функция страхования - предупреждение

страхового случая и минимизация ущерба -

предполагает широкий комплекс мер, в том числе

финансирование мероприятий по недопущению или

уменьшению негативных последствий несчастных

случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится

правовое воздействие на страхователя, закрепленное в

условиях заключенного договора страхования и

ориентированное на его бережное отношение к

застрахованному имуществу. Меры страховщика по

предупреждению страхового случая и минимизации

ущерба носят название превенции. В целях реализации

этой функции страховщик образует особый денежный

фонд предупредительных мероприятий.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования,

где в качестве объектов страхования выступают жизнь,

здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование

подразделяется на страхование жизни и страхование от

несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную

функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог

страхового полиса.

Имущественное страхование трактуется как отрасль

страхования, в которой объектом страховых правоотношений

выступает имущество в различных видах; его экономическое

назначение - возмещение ущерба, возникшего в следствии

страхового случая. Застрахованным может быть имущество

как являющееся собственностью страхователя, так и

находящееся в его владении , пользовании, распоряжении.

Страхователями выступают не только собственники

имущества, но и другие юридические и физические лица,

несущие ответственность за его сохранность.

СТРАХОВЫЕ ПОСРЕДНИКИ НА РЫНКЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ

Брокеры играют важную роль на международном страховом и

перестраховочном рынке. Без их участия не обходится ни

одна крупная страховая сделка. Они внесли свой вклад в

развитие новых классов страхования , новых форм полисов,

расширение страхового покрытия, увеличения гибкости

страхования и др. Это объясняется тем, что брокер, не

будучи привязанным к какой-либо страховой компании, может

предложить своим клиентам контракты, наиболее полно

удовлетворяющие нужды страхователей.

Анализ деятельности отдельных российских брокерских

страховых и перестраховочных компаний показывает , что

многие из них за сравнительно короткий период работу

сумели найти свою нишу и закрепиться на страховом рынке.

1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО БРОКЕРА ( ПОСРЕДНИКА)

К числу страховых посредников, содействующих заключению

новых и возобновлению ранее действовавших договоров

страхования или размещения рисков в перерастрахование,

относятся страховые брокеры.

В Директиве ЕЭС 1976 г. «О посредниках» ( The EEC

Intermediaries Directive, 1976) деятельность страхового

брокера охарактеризована следующим образом:

«Профессиональная активность людей, действующих на

принципе полной свободы предпринимательской деятельности

по своему выбору, объединенных с целью нахождения

страховых или перестраховочных рисков, совершающих

предварительную работу по заключению страхового или

перестраховочного контракта и там, где это свойственно, -

по оказанию помощи в сопровождении таких контрактов,

особенно в случае поступления претензии ( заявления от

страхователя о страховой выплате)».

Страховой брокер - это юридическое или физическое лицо,

зарегистрированное в установленном порядке в качестве

предпринимателя, осуществляющего посредническую

деятельность по страхованию от своего имени, в основном

на основании поручений страхователя (или страховщика),

(перестрахователя или перестраховщика). Он самостоятельно

размещает страховые риски в любой страховой компании,

получая за это определенное вознаграждение (брокерскую

комиссию - brokerage (брокеридж)). Брокерская

деятельность в страховании, перестраховании или

состраховании - это посредническая деятельность по

покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая

содействие соглашению между сторонами заинтересованными в

страховании, предусматривающая ведение перегоне ров по

страхованию согласно волеизъявлению страхователя или

страховщика ( в договорах перестрахования). Ее конечной

целью является нахождение условий и форм страхования,

взаимоприемлемых для сторон.

Законом РФ «О страховании» 1992г.определено, что

страховые брокеры - это юридические и физические лица

зарегистрированные в установленном порядке в качестве

предпринимателей, осуществляющие посредническую

деятельность по страхованию от своего имени на основании

поручений страхователя либо страховщика.

Брокеру на страховом рынке отводиться особая роль. Она

заключается в том, что брокер помогает своему клиенту

реализовать свободу выбора, действуя как посредник между

продавцами и покупателями, сводя их вместе для заключения

контракта к их взаимному удовлетворению.

2. СОДЕРЖАНИЕ И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

СТРАХОВОГО БРОКЕРА

Его деятельность заключается в том, что, обслуживая

клиента и выступая доверенным лицом как клиента, так и

страховой компании, он предлагает страхователю заключить

именно тот договор страхования, который требуется для

данного риска. Однако, являясь агентом (уполномоченным)

страхователя (перестрахователя), а не страховщика

(перестраховщика), он составляет для страхователя

наилучший пакет страхования, привлекая к сделке одну или

несколько страховых компаний. На основе анализа

потенциальных рисков страховые брокеры разрабатывают и

рекомендуют страхователю оптимальную страховую программу.

Они внедряют на рынок новые современные страховые

продукты, действуя в интересах клиента, культивируют

конкурс между местными страховыми компаниями. Опыт

взаимоотношений с этими компаниями в сочетании с

объективным анализом их хозяйственной деятельности

позволяет брокеру произвести оценку каждой компании и

рынка в целов. Брокер является арбитром для страховщика и

страхователя при возмещении убытков.

Специфика деятельности страхового брокера состоит в

независимости его мнения, что гарантируется правилом, в

соответствии с которым брокер не может быть учрежден

страховой группой андеррайтеров. Независимость мнения

обеспечивает максимальный учет интересов его клиентов.

Анализируя деятельность страхового брокера, можно сделать

вывод, что его роль складывается из четырех основных

элементов:

* долг брокера - представлять своего клиента.

* Брокер действует как консультант клиента, информируя

его о диапазоне доступных страховых услуг.

* Брокер обязан вести переговоры от имени своего

клиента для достижении наилучшего компромисса между

размером страхового покрытия и стоимостью

страхования в пользу своего клиента. Он обеспечивает

полный цикл услуг - от размещения риска до

урегулирования убытков при их возникновения.

* Брокер распределяет риск и дает гарантии, что

страховая защита, которую он обеспечивает,

соответствует самым высоким стандартам. При этом он

должен знать финансовые показатели компании,

принимающей предложенный им риск на страхование,

чтобы обеспечить безопасность его распределения.

В задачу страхового брокера также входит умение создать

устойчивую схему привлечения клиентов

В качестве постоянного страхового представительства

своего клиента брокер обязан представлять его. Он должен

знать бизнес своего клиента так же хорошо, как и сам

клиент, ибо только тогда сможет достойно представить его

на рынке. Как консультант ,брокер обязан помочь клиенту в

определении рисков, которым тот подвержен. В то же время,

страховой брокер должен принимать все меры к получению от

клиента всей исчерпывающей по делу информации. Он должен

быть знаком со всеми существующими услугами в области

страхования и уметь дать совет по их достоинствам и

недостаткам. Брокер должен быть экспертом в области

законодательства и практики страхования. Его знания

должны способствовать обеспечению наилучших условий

страхования и ставок премии для принципала.

В работе брокера важное место занимает маркетинг. По роду

своей деятельности он должен быть готов перемещать свою

деятельность с одного рынка на другой и распределять

между рынками заказ своего клиента. Это можно делать

эффективно только при условии, что у него есть

возможность оценить наибольшее количество вариантов.

Брокер, в отличие от страховщика, ни при каких

обстоятельствах не является стороной по договору и,

следовательно, не несет ответственности за его

реализацию, что не исключает моральной ответственности

(GOOD FAITH) или ответственности по законодательству при

грубой небрежности или мошенничестве.

Если брокер допустил небрежность при выполнении своих

обязанностей, в результате которой нанесен ущерб

страхователю (перестрахователю), последний имеет право

потребовать от брокера возмещение ущерба. Если

страхование (перестрахование) размещено брокером, он

несет ответственность за денежный оборот перед

страховщиком (перестраховщиком). Полученная брокером

страховая премия в оговоренные в слипе сроки

перечисляться страховщику.

В международной практике работы существует «Право брокера

на полис», при котором, в обеспечении интересов, брокер

имеет право удерживать у себя страховой полис до тех пор,

пока он не получит от страхователя премию. Это право

имеет эффект в том смысле, что в случае возникновения

убытков, страхователь не может предъявить претензию

страховщику без наличия полиса.

В различных странах существуют свои особенности по

контролю за деятельностью страховых брокеров.

Услуги брокера выгодны тем, что не надо затрачивать

значительных средств на его профессиональную подготовку.

Этот канал распространения страхового продукта отличается

высокой степенью профессионализма и эффективности.

Разумеется, в случае, когда речь идет о страховании

большого числа людей и перед страховщиком поставлена цель

охватить значительную территорию страны, то услуги

брокера вряд ли могут решить эту задачу.

СТРАХОВАНИЕ АВТОГГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ; РОССИЙСКИЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся

количественным ростом дорожно - транспортных

происшествий, объективно требует организации страхования

гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств. Механическое транспортное средство - автомобиль,

мотоцикл, мопед - выступает источником повышения

опасности, которая может причинить имущественный вред

участникам дорожного движения (водителям и пешеходам). В

большинстве зарубежных стран ОСАГО носит обязательный

характер.

При страховании гражданской ответственности владельцев

автотранспортных средств страховщик принимает на себя

обязательство возместить имущественный вред третьим лицам

из числа участников дорожного движения, который возник в

результате эксплуатации страхователем автомобиля,

мотоцикла, мотороллера и т.п. Возмещение имущественного

вреда третьим лицам производится в пределах заранее

установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда

производится выплата страховщиком, относятся: смерть,

увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия)

третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках

договора страхования гражданской ответственности

владельцев автотрансртных средств производится третьим

лицам в связи с уничтожением или повреждением их

имущества. Страховая выплата производится только в

Страницы: 1, 2, 3, 4