Экономика семьи и роль Сбербанка в улучшении жизни населения

положительный эффект дохода.

Третье: образование может увеличить эффективность, которая поднимет

качество детей. По крайней мере одно эмпирическое исследование эту идею

поддерживает. Даже при большей альтернативной зарплате большая

эффективность позволяет более образованному человеку получить единицу

качества ребенка с меньшими затратами.

Четвертое: эффект образования родителей может проявиться в сокращении

числа нежеланных детей.

Экономисты объясняют рыночные сделки с помощью предположения, что люди

эгоистичны, выраженного в известных словах А.Смита: "Это не благосклонность

мясника, пивовара или булочника, что мы ожидаем свой обед, но то, что они

считают своим интересом. Мы обращаемся не к их гуманности, а к их

себялюбию, и никогда не говорим о наших потребностях, но об их

преимуществах".

Допущение об эгоизме в рыночных сделках достаточно сильно, однако не

работает в попытке понять семью. В самом деле, главная черта, отличающая

домашние хозяйства от фирм и других организаций, в том, что распределение

внутри семей в большой степени определяется альтруизмом и родственными

обязательствами, тогда как распределение внутри фирм определяется главным

образом внутренними и внешними контрактами. Поскольку семьи конкурируют с

правительством за контроль над ресурсами, тоталитарные правительства

добивались преданности от своих подданных, уничтожая семейные традиции и

преданность семье.

Функцию полезности главы семьи можно записать так:

Функция социализации означает включение человека в общественную систему

посредством образования, услуг в области здравоохранения, воспитания детей,

культуры и т.д. при помощи государства. Это проявляется в многообразии

социальных услуг населению в рыночной экономике. К таким услугам относятся:

меры по трудоустройству, страхование по безработице, содействие в получении

образования, социальная помощь, охрана труда женщин и несовершеннолетних,

пособие на детей, дотация за аренду жилья, пенсионное страхование,

социальное жилищное строительство, страхование от несчастных случаев.

На современном этапе развития общества повышается значение рекреационной

функции, поскольку человек, интенсивно работающий, прежде всего умственно,

должен иметь больше возможностей для восстановления работоспособности,

соединения со средой обитания. Слово "рекреация" латинского происхождения,

означает отдых, восстановление сил человека, израсходованных в процессе

труда. Анализ расходов семей на досуг, путешествия, проведение свободного

времени свидетельствует об их росте и, соответственно, изменении

предпочтений индивида.

Ведение домашнего хозяйства представляет собой форму производственной

деятельности семьи. В домашнем хозяйстве производятся услуги и продукция,

предназначенные для удовлетворения потребностей данной семьи.

Систематическое производство продукции в домашнем хозяйстве для продажи или

реализация услуг на рынке характеризуют семью, занимающуюся индивидуальной

трудовой деятельностью, а производство сельскохозяйственной продукции

-личное подсобное хозяйство с товарной направленностью.

Домашнее хозяйство до сих пор поглощает значительную часть бюджета

времени членов семьи. Работы в домашнем хозяйстве, значительная доля

которых осуществляется женщинами, весьма трудоемки, требуют немалых

физических усилий. Согласно специальным обследованиям, развешивание белья

требует больше затрат, чем равная по времени работа на тракторе, протирка

окон - больше, чем вождение такси, а при глажений белья в течение часа

расходуется столько калорий, сколько их расходует за такой же период

каменщик. Все это определяет важное значение развития сферы бытовых услуг и

механизации домашнего хозяйства.

Особой сферой производительного труда в семье, поглощающей значительную

часть бюджета времени, является приготовление пищи. Согласно проведенным в

России обследованиям, в течение недели на обеспечение домашнего питания

(покупка продуктов, приготовление пищи, мытье посуды) у мужчин уходит 5

часов 17 минут, у женщин - 16 часов 22 минуты, т.е. соответственно 36% и

57% всего времени на ведение домашнего хозяйства.

Немаловажными функциями семьи являются организация семейного бизнеса,

индивидуальное участие членов семьи, а также корпоративные формы участия

семьи в рыночном хозяйстве и другие.

3. СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ

Создание нормальных условий для производства человеческого фактора

требует не только эффективного ведения домашнего хозяйства, но и

формирования и использования семейного бюджета.

|Семейный бюджет состоит из двух частей: |

|доходов и расходов. |

Доходы включают следующие статьи:

- заработная плата;

- предпринимательский доход;

- доходы от собственности (рента, процент, арендные платежи, дивиденды);

- государственные трансфертные платежи (пенсии, стипендии, пособия,

бесплатные услуги в области здравоохранения, образования);

- доходы из прочих источников (наследство и т.д.).

Расходы семейного бюджета состоят из следующих статей:

- соцстрахование;

- налоги;

- питание и вкусовые товары;

- одежда и обувь;

- квартплата;

- электричество;

- мебель, бытовые приборы;

- транспорт;

- промышленные товары;

- образование, развлечения;

- досуг, путешествия;

- добровольные пожертвования и взносы в общественные организации;

- прочие расходы;

- накопления (сбережения).

Среди доходов населения наибольший удельный вес в большинстве семей

составляют заработная плата и предпринимательский доход, хотя они

чрезвычайно разнятся по отдельным семьям. Как правило, именно эти статьи

доходов определяют благополучие семьи. Но не только.

Существенное значение имеют доходы от собственности. В динамике

структуры имущества семей развитых стран преобладает тенденция к увеличению

доли финансовых компонентов собственности (наличные денежные средства,

ценные бумаги, сберегательные вклады, накопления в фондах страхования жизни

и т.д.).

Размеры собственности значительно дифференцированы по социально-

профессиональной принадлежности семей. В настоящее время процесс передачи

имущества по наследству играет меньшую роль в формировании первоначальной

собственности, чем это отмечалось прежде. А это значит, что молодые семьи

должны собственными усилиями стремиться к росту своего благосостояния.

Среди расходов первостепенное значение имеют расходы на питание, которые

в России в семьях с доходом ниже минимального уровня составляют от 60 до

90%, со средне-душевым доходом - 42%, в высокооплачиваемых семьях - 28-29%.

Сравните: в США они составляют 25,4%, Западной Европе - 20%, Японии - 25-

30%, т.е. имеет место тенденция к понижению. Для России характерна

противоположная тенденция.

По оценкам американских специалистов, объем душевого потребления в

российских семьях накануне 90-х годов составлял 34,4% от уровня США, по

продовольственным товарам- 54%, одежде - 39%, товарам длительного

пользования - 20%. Англичане говорят, что деньги, потраченные на еду, -

деньги, выброшенные на ветер. Весьма спорно, но тем не менее часто семьи

тратят на эти цели гораздо больше, чем это необходимо. Большой убыток

семейному бюджету наносят необоснованные закупки продуктов, многие из

которых заканчивают свою жизнь в помойном ведре. По подсчетам российских

экономистов, только хлебобулочных изделий к началу 90-х годов у нас

выбрасывалось около 15-20%. В связи с ростом цен к хлебу сейчас во многих

семьях стали относиться с большей бережливостью. С учетом же других

продуктов питания (молока, мяса и т.д.) "среднестатистическая семья" теряет

по собственной вине от 4 до 12% совокупного дохода, подлежащего

распределению.

Бюджет семьи отражает ее социально-экономический статус,

предпринимательскую активность, уровень жизни, образования, инвестиционный

потенциал и другое.

Уровень жизни в отдельных странах различен, и одним из показателей,

характеризующих этот уровень, служит потребительская корзина.

|Потребительская корзина - это полный набор |

|потребительских (материальных и духовных) |

|благ и услуг, необходимых для |

|удовлетворения нормальных потребностей |

|среднестатистической семьи, обеспечивающий |

|ее нормальную жизнедеятельность. |

Расчеты потребительской корзины в России были впервые проведены в 1988

г. Потребительская корзина делится на три части: продукты,

непродовольственные товары и услуги. Базовой является продуктовая корзина,

так как для людей, живущих за чертой бедности, питание - основная статья

расходов. Согласно методике здравоохранения США, для нормального

потребления расходы на питание должны составлять 1/3 совокупных расходов

потребителей. Отсюда граница бедности равна утроенной величине расходов на

питание.

Общественно необходимый стандарт потребления в развитых странах сегодня

включает также: обеспеченность квартирой, домашней обстановкой,

автомобилем, дачей (вторым домом).

Потребительская корзина служит основой для определения прожиточного

минимума, другой составной частью которого (помимо продовольственной

корзины) является корзина непродовольственных товаров и услуг. В стоимость

прожиточного минимума входят также налоги и обязательные платежи.

В связи с ростом цен величина потребительской корзины в денежном

выражении постоянно растет. Отсюда возникает необходимость индексации

стоимости жизни отдельных людей, членов семьи по социальным группам

населения.

4. Сбербанк в условиях кризиса 1998 года.

АВГУСТОВСКИЙ кризис 1998 года ударил и по банкам, и по их вкладчикам.

Только за вторую половину 1998 года вклады населения (рублевые - с учетом

инфляции, валютные - с учетом курса доллара) сократились вдвое. Ушло бы и

больше, просто банки не возвращали гражданам вклады по их требованию.

В августе - сентябре из 20 крупнейших по объему частных вкладов банков

России свои обязательства перед вкладчиками не выполняли 17! На кредитные

организации, потерявшие тогда платежеспособность и не восстановившие ее до

сих пор, в середине 1998 года приходилось около 40% всех вкладов населения,

доверенных негосударственным банкам. Напомним, кто тогда занимал первые

десять мест в списке крупнейших банков России по частным вкладам: Сбербанк,

Инкомбанк, СБС-АГРО, МОСТ-банк, "Российский кредит", Промстройбанк России,

Автобанк, Газпромбанк, "Возрождение"Й Уцелело меньшинство. Такой удар по

репутации частных банков в России, казалось, ставил крест на рынке

банковских услуг для физических лиц.

В разгар кризиса многие были уверены, что в ближайшие несколько лет ни один

частный вкладчик на километр не подойдет к негосударственному банку. После

конфискационных денежных реформ, замораживания вкладов в Сбербанке СССР,

краха финансовых пирамид и, наконец, банкротства крупнейших

негосударственных банков, работавших с мелкими клиентами, мало верилось в

готовность населения России возобновить отношения с банковским сектором.

Россияне однако подтвердили свою репутацию людей доверчивых и

незлопамятных. В первой половине 1999 года отток депозитов из банков

практически сошел на нет: рублевые вклады населения с учетом инфляции

уменьшились всего на 1,7%, валютные же (в долларовом эквиваленте) вообще

начали расти - на 1,6%. То, что произошло во второй половине прошлого года,

можно назвать маленьким банковским бумом: рублевые вклады населения в

реальном исчислении выросли на 7%, валютные - аж на 22%.

В принципе, такой рост можно было бы объяснить увеличением объема кредитно-

депозитных схем оплаты труда (когда сотруднику выдается кредит под

заниженную ставку; полученные деньги размещаются на депозит под завышенные

проценты; разница между доходами по депозиту и расходами по кредиту

составляет зарплату, почти освобожденную от налогов и социальных выплат).

Однако рост таких схем должен отразиться не только в динамике депозитов

населения, но и в объеме кредитов физическим лицам. Кредиты населению в

прошлом году увеличились, но размеры этого прироста совершенно

недостаточны, чтобы объяснить ими рост вкладов: рублевые депозиты населения

за полгода выросли на 30 млрд рублей, рублевые кредиты населению - лишь на

4 млрд рублей; валютные вклады выросли на 651 млн долларов, валютные

кредиты - на 12 млн долларов.

Естественно, рост доли Сбербанка сложно назвать заслугой банковских

менеджеров (хотя и этот фактор дал себя знать). Просто Сбербанк, обладающий

государственными гарантиями по вкладам, крупнейшей филиальной сетью и

старейшей среди банков торговой маркой, остался для большинства последним

островком надежности в неспокойном мире финансового бизнеса. Кстати, в

сфере обслуживания предприятий и организаций позиции Сбербанка существенно

слабее: доля средств российских юридических лиц на счетах и в депозитах в

Сбербанке России составляет 21% от суммарного показателя 100 крупнейших

банков России (по объему активов).

За исключением Сбербанка, нынешние лидеры рынка частных вкладов по понятным

причинам отличаются от тех, что были до кризиса. Причем список крупнейших

банков по объему депозитов населения стоит рассматривать с определенной

долей скептицизма.

5. Услуги банка для населению.

Рост экономической активности населения, материальных и социальных

запросов граждан требует от банка постоянного расширения перечня

банковских продуктов, разработки новых операций и услуг, отвечающих

потребностям и нуждам клиентов.

На сегодняшний день Сбербанк предоставляет широкий спектр услуг по

кредитованию населения. Кредиты предоставляются как в рублях, так и в

иностранной валюте.

Наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на неотложные нужды.

Этот кредит заслужил особую популярность, так как предоставляется сроком

до 5 лет, а использовать его можно на любые цели. Это удобный способ

приобрести дорогостоящие вещи, на которые в семейном бюджете не так просто

найти свободные средства, чтобы и за границу поехать, и в санаторий, и

машину купить.

Новые виды кредитных продуктов в последнее время.

Сбербанк предоставляет широкий спектр услуг с учетом потребностей

различных возрастных и социальных групп населения. Это кредиты на

образовательные цели; на покупку потребительских товаров; под заклад

ценных бумаг и залог мерных слитков драгоценных металлов; на покупку,

строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости; на различные

цели работникам финансово устойчивых предприятий и организаций - клиентов

банка - под корпоративные гарантии.

Сроки по банковскому кредиту длительные (от 6 месяцев до 15 лет), а

ставки - достаточно низкие.

Действующие процентные ставки - от 17% до 19% годовых по рублевым

кредитам и от 10% до 12% годовых по кредитам в иностранной валюте.

Возможности решения жилищных проблем с помощью банковских кредитов.

Сегодня Сбербанк России предоставляет гражданам кредиты на приобретение,

строительство (в том числе на долевое участие в строительстве),

реконструкцию, ремонт объектов недвижимости. На эти цели кредиты

предоставляются физическим лицам в возрасте от 18 лет при условии, что

срок возврата кредита по договору наступает до истечения 75 лет. Кредит

предоставляется сроком до 15 лет под 18% годовых в рублях и 11% годовых в

иностранной валюте (доллары США) как наличными деньгами, так и в

безналичном порядке.

Кроме того, в рамках реализации федеральной целевой программы "Жилье",

Сбербанка РФ сотрудничает с области по расширению ипотечного кредитования

населения. Программой предусмотрено субсидирование части процентной ставки

по кредитам и займам, предоставленным на строительство или приобретение

жилья на территории области. Субсидия предоставляется гражданам в первые

три года пользования кредитом в пределах 1/2, 2/3, 3/4 процентной ставки

по кредиту для различных категорий граждан.

Кредиты предлагаемые Сбербанком населению.

Назову несколько из числа наиболее востребованных.

|Образовательный кредит |

|[pic] |

|[|[|Цель: оплата обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях |

|p|p|среднего специального или высшего учебного заведения. |

|i|i|Созаемщиками по кредиту выступают учащийся в возрасте от 14 лет, его|

|c|c|родители (опекуны) и другие физические лица, принимающие участие в |

|]|]|образовании учащегося. |

| | |Срок: до 11 лет. |

| | |Процентная ставка: 19 % годовых. |

| | |Размер кредита: зависит от совокупной платежеспособности |

| | |созаемщиков, но не более 90% (в высших учебных заведениях) от полной|

| | |стоимости обучения, и полной стоимости обучения (в средних |

| | |специальных учебных заведениях), указанной в договоре о подготовке |

| | |специалиста. |

| | |На период обучения предоставляется отсрочка погашения основного |

| | |долга. |

| | |Предоставляется отделениями Сбербанка России по месту постоянной |

| | |прописки заемщика |

| | | |

|Автокредит |

|[pic] |

|[|[| | |

|p|p|Срок кредитования | |

|i|i|Не более 5 лет. | |

|c|c| | |

|]|]|Процентная ставка | |

| | |18,5 % годовых- в рублях, | |

| | |11,5 % годовых- в долларах США и евро | |

| | | | |

| | |Сумма Автокредита | |

| | |(лимит кредитования) | |

| | |Определяется в соответствии с нормативными требованиями БАНКА на | |

| | |основе платежеспособности Заемщика, но не может превышать 85 | |

| | |процентов цены приобретаемого автомобиля (других транспортных | |

| | |средств). | |

| | | | |

| | |Валюта Автокредита | |

| | |рубли Российской Федерации, доллары США, евро | |

| | | | |

| | |Обязательное требование к Заемщику | |

| | |· Наличие собственных средств Заемщика в виде первоначального| |

| | |взноса в размере не менее 15 процентов цены приобретаемого автомобиля| |

| | |(других транспортных средств); | |

| | |· предъявление БАНКУ документов, подтверждающих: | |

| | |- перечисление Заемщиком собственных средств в виде первоначального | |

| | |взноса в указанном размере на счет по вкладу в БАНКЕ, действующему в | |

| | |режиме “до востребования”, либо в кассу ФИРМЫ или на расчетный счет | |

| | |ФИРМЫ; | |

| | |- цену автомобиля (других транспортных средств), приобретаемого(ых) | |

| | |Заемщиком в ФИРМЕ с указанием его (их) марки/модели. | |

| | | | |

| | |Обеспечение Автокредита | |

| | |Основное: залог приобретаемого автомобиля (других транспортных | |

| | |средств) и поручительство супруги(а) заемщика без учета ее(его) | |

| | |платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке). | |

| | |Дополнительное: поручительство не менее 1 физического лица на период| |

| | |оформления договора залога приобретаемого автомобиля (других | |

| | |транспортных средств) - в случае, если Фирма не предоставляет услуги| |

| | |по оформлению государственной регистрации автомобилей (других | |

| | |транспортных средств) в соответствии с нормами действующего | |

| | |законодательства и страхованию автомобилей | |

| | |(других транспортных средств) представителями страховых компаний, из | |

| | |числа рекомендованных БАНКОМ. | |

| | | | |

| | | Особенности погашения Автокредита | |

| | | | |

| | | | |

| | | | |

| | |По желанию Заемщика (на основании его заявления) БАНКОМ может быть | |

| | |предоставлена отсрочка погашения основного долга по Автокредиту на | |

| | |срок до 3-х месяцев. В период отсрочки погашения основного долга | |

| | |Заемщик должен осуществлять ежемесячные платежи по уплате процентов| |

| | |за его пользование. В случае досрочного погашения Автокредита или | |

| | |его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита Заемщик вносит | |

| | |плату за досрочное погашение кредита, установленную кредитным | |

| | |договором (размер неустойки не установлен). | |

| | | | |

| | | | |

| | | | |

| | | | |

| | | | |

| | | | |

| | | | |

| | | | |

| | | | |

| | | | |

| | | | |

| | | | |

| | | | |

| | | | |

|Кредит "Молодая семья" |

|[pic] |

|[|[| "Молодая семья"- семья, в которой хотя бы один из супругов не |

|p|p|достиг 30-ти летнего возраста, или неполная семья (семья с одним |

|i|i|родителем и ребенком), в которой мать или отец не достиг 30-ти |

|c|c|летнего возраста. |

|]|]| |

| | |Параметры кредита |

| | | Условия предоставления кредита |

| | | |

| | | |

| | | |

| | | |

| | |Заемщик |

| | |Мать (отец) из неполной семьи. |

| | | |

| | |Созаемщик |

| | |а).Супруги , |

| | |б). Супруги и Родитель(и) членов молодой семьи, |

| | |в.) мать(отец) из неполной семьи и ее(его) Родитель(и). |

| | | |

| | |Срок кредитования |

| | |Срок кредита - до 15 лет. |

| | | |

| | | |

| | |Процентная ставка |

| | | |

| | |Сумма кредита |

| | |Процентная ставка |

| | |по кредитам в рублях - 18% годовых |

| | | по кредитам в валюте - 11% годовых. |

| | | |

| | | |

| | |Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и |

| | |предоставленного обеспечения, и может составлять: |

| | |• до 70% покупной или сметной стоимости объекта недвижимости|

| | |при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в |

| | |размере не менее 30% его стоимости для молодой семьи без детей, |

| | |• до 90% покупной или сметной стоимости объекта недвижимости|

| | |при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в |

| | |размере не менее 10% его стоимости для молодой семьи с ребенком |

| | |(детьми). |

| | |Дополнительно к доходу Заемщика по основному месту работы в расчет |

| | |платежеспособности Банк принимает следующие виды доходов: |

| | |• доход супруги (а), |

| | |• доход родителя(ей) членов молодой семьи. |

| | |1.В случае, когда Созаемщиками являются только супруги или мать |

| | |(отец) из неполной семьи, в расчет платежеспособности Заемщика или |

| | |каждого из Созаемщиков-супругов может приниматься дополнительно к |

| | |доходу по основному месту работы (пенсии): |

| | |• доход, полученный по другому месту работы, если срок |

| | |трудового договора превышает 1 год, |

| | |• доход, полученный от занятия частной практикой. |

| | |2.В случае, когда Созаемщиками являются супруги и Родитель(Родители)|

| | |в расчет платежеспособности каждого Созаемщика может приниматься |

| | |только доход, полученный по одному месту работы (пенсия). |

| | |3.В случае, когда Созаемщиками являются мать (отец) из неполной |

| | |семьи и его (ее) Родитель(Родители) в расчет платежеспособности |

| | |каждого Созаемщика может приниматься доход, получаемый им по одному |

| | |месту работы (пенсия). Дополнительно в расчет платежеспособности |

| | |одного Созаемщика к его доходу по основному месту работы пенсии) |

| | |может приниматься один из видов доходов: |

| | |• доход, полученный по другому месту работы, если срок |

| | |трудового договора превышает 1 год, |

| | |• доход, полученный от занятия частной практикой. |

| | | |

| | | |

| | |Обеспечение кредита |

| | |• поручительства физических лиц, |

| | |• поручительства юридических(ого) лиц(а), |

| | |• залог ликвидного имущества. |

| | | |

| | |Кредиты на приобретение, строительство квартиры(комнаты) |

| | |предоставляются с обязательным оформлением в залог приобретаемой |

| | |(строящейся) квартиры в случае, если сумма кредита превышает |

| | |одновременно: |

| | |-50% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости квартиры; |

| | |-25000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) |

| | | |

| | | |

| | | |

| | |Предоставление кредита |

| | | Кредиты предоставляются по месту регистрации Заемщика или по месту |

| | |приобретения (строительства) жилья как наличными деньгами, так и в |

| | |безналичном порядке (кредиты в иностранной валюте - только в |

| | |безналичном порядке) путем зачисления суммы кредита на: |

| | |• счет заемщика по вкладу, действующего в режиме “до |

| | |востребования” (сумма кредита может быть перечислена Банком в |

| | |соответствии с целевым назначением кредита на оплату счета |

| | |организаций, осуществляющих продажу объектов недвижимости)', |

| | |• счет банковской карты. |

| | | |

| | | |

| | |Погашение кредита |

| | |Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями (или по |

| | |графику платежей) с одновременной уплатой процентов за пользование |

| | |кредитом. |

| | |По желанию Заемщика/Созаемщиков могут быть предоставлены отсрочки: |

| | |• в погашении основного долга на период строительства |

| | |объекта недвижимости, но не более чем на два года. При этом срок |

| | |кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки; |

| | |• в погашении основного долга при рождении ребенка (детей) в|

| | |период действия кредитного договора не более чем до достижения |

| | |ребенком (детьми) возраста трех лет. |

| | | |

| | |Суммарный период предоставленных отсрочек погашения основного долга |

| | |не может превышать пяти лет. Отсрочка по уплате процентов не |

| | |предоставляется. |

| | | |

| | | |

Вклады физических лиц на рублевых и валютных счетах в российских банках

к 1 января 2005 года составили 2 трлн. 003,4 млрд. рублей и за 2004 год

увеличились на 30,1%. Эту информацию распространила в субботу Федеральная

служба государственной статистики. Доля Сбербанка России в общем объеме

рублевых и валютных банковских сбережений населения за минувший год

сократилась на 3,1 процентного пункта и составила на 1 января 2005 года

59,6% .Вот только некоторые формы вкладов :

| |

| |

|Зарплатный СБ РФ |

| |

|[|[|Процентная ставка по вкладу от 12.01.04: 1% |[|

|p|p|Срок вклада: 5 лет |p|

|i|i|Первоначальный взнос (руб.): |i|

|c|c|Минимальный первоначальный взнос: 10 |c|

|]|]|Возможность внесения наличными: Да |]|

| | |Поступления безналичным путем: Да | |

| | |Дополнительный взнос (руб.): | |

| | |Минимальная сумма: Не ограничена | |

| | |Возможность внесения наличными: Да | |

| | |Поступления безналичным путем: Да | |

| | | | |

| | |Частичная выдача со вклада: Да, неснижаемый остаток 10 руб. | |

| | |Порядок начисления процентов: Ежеквартально | |

| | |Возможность пролонгации: Неоднократно | |

| | |Дополнительные условия по вкладу: | |

| | |Возможность перечисления зарплаты и др.доходов. | |

| | |Возможность разового (ф.187), длительного (ф.190) поручения банку | |

| | |для осуществления платежей по счету | |

| | |Возможность осуществлять частичный перевод вклада в другое | |

| | |подразделение банка как на свое имя, так и на имя другого лица | |

|Молодежный СБ РФ |

|[pic] |

|[|[|Процентная ставка по вкладу от 12.01.04: 6% | |

|p|p|Срок вклада: 3 месяца + 1 день | |

|i|i|Первоначальный взнос: | |

|c|c|Минимальный первоначальный взнос: 50 руб. | |

|]|]|Возможность внесения наличными: Да | |

| | |Поступления безналичным путем: Нет | |

| | |Дополнительный взнос: | |

| | |Минимальная сумма: 10 руб. | |

| | |Возможность внесения наличными: Да | |

| | |Поступления безналичным путем: Да | |

| | |Частичная выдача со вклада: Нет | |

| | |Порядок начисления процентов: В конце срока | |

| | |Возможность пролонгации: Неоднократно до достижения вкладчиком 23 | |

| | |летнего возраста | |

| | |Дополнительные условия по вкладу: | |

| | |Вклады принимаются от лиц в возрасте от 14 до 23 лет | |

| | |Неизменная процентная ставка в течение всего срока хранения. | |

| | |Возможность перевода всей суммы вклада в качестве доп.взноса в | |

| | |др.филиал для зачисления на действующий счет по такому же виду вклада | |

| |

| |

| |

| |

| |

|Пенсионный - плюс СБ РФ |

|[pic] |

|[|[|Процентная ставка по вкладу от 12.01.04: 4% | |

|p|p|Срок вклада: 3 года | |

|i|i|Первоначальный взнос (руб.): | |

|c|c|Минимальный первоначальный взнос: 1 руб. | |

|]|]|Возможность внесения наличными: Да | |

| | |Поступления безналичным путем: Да | |

| | |Дополнительный взнос (руб.): | |

| | |Минимальная сумма: Не ограничена | |

| | |Возможность внесения наличными: Да | |

| | |Поступления безналичным путем: Да | |

| | |Частичная выдача со вклада: Да, неснижаемый остаток 1 руб. | |

| | |Порядок начисления процентов: Ежеквартально | |

| | |Возможность пролонгации: Неоднократно | |

| | | | |

| | |Дополнительные условия по вкладу: | |

| | |Возможность перечисления пенсий всех видов. | |

| | |Возможность разового (ф.187), длительного (ф.190) поручения банку для | |

| | |осуществления платежей по счету. | |

| | |Возможность осуществлять частичный перевод вклада в другое | |

| | |подразделение банка как на свое имя, так и на имя другого лица с | |

| | |сохранением срока хранения вклада. | |

На рублевых счетах в российских банках к 1 января этого года было

сосредоточено 1 трлн. 485 млрд. рублей (рост за год на 38,1%). Вклады в

иностранной валюте в пересчете на российские рубли составляли на 1 января

518,7 млрд. рублей (рост за год на 11,6%). В Сбербанке России к 1 января

россияне имели на вкладах 1 трлн. 193,5 млрд. рублей, в том числе на

рублевых счетах в Сбербанке вклады населения составили 962,4 млрд. рублей,

на валютных счетах - 231,1 млрд. рублей.

По данным на 1 января 2005 года в структуре вкладов населения в

Сбербанке преобладали пенсионные вклады (включая срочные), на долю которых

приходилось 59,1% общей суммы сбережений населения против 59,0% на 1

января 2004 года. На долю срочных вкладов и депозитов пришлось 31,4% всех

вложений населения в Сбербанке против 27,3% годом раньше. Остальная сумма

банковских вкладов распределилась между другими видами вложений

Сегодня Волго-Вятский банк Сбербанка России является наиболее крупным и

динамично развивающимся банком региона. Банк располагает разветвленной

филиальной сетью, которая включает 153 отделения и 2338 филиалов, что

обеспечивает максимальное удобство доступа к банковским услугам для каждого

Клиента. Волго-Вятский банк осуществляет обслуживание клиентов на

территории Нижегородской. Кировской, Владимирской областей, Чувашской и

Мордовской республики, Республик Татарстан и Марий-Эл.

6. Выводы

Для экономики последствием принятия закона о гарантировании вкладов станет

существенный рост объемов этих самых вкладов. В настоящее время частные

вклады составляют примерно 11% годового дохода россиян (после вычета

налогов о прочих обязательных платежей). А вот в США этот же показатель

равен 55%. Впрочем, США не показатель - там частные лица активно

используют другие формы сбережений, кроме банковского вклада (акции,

облигации, паи взаимных фондов денежного рынка и т.д.). По модели

финансово-кредитной системы мы ближе к Германии, где банки играют ведущую

роль на рынке денежных ресурсов. Так вот, немцы держат на банковских

вкладах порядка 95% своих годовых доходов, оставшихся после вычета

налогов.

Стоит ли вкладчикам Сбербанка готовиться к тому, что завтра они могут

оказаться уже в другом банке без прошлого и с неопределенным будущим?

Вероятнее всего - нет. Региональное разделение крупных банков уже было

опробовано на "Промстройбанке" и "Жилстройбанке". В результате были

разрушены сформировавшиеся взаимосвязи промышленности с финансовыми

организациями, а новые так и не смогли их заменить. Что касается

вертикального разделения, то средств на создание федеральных

специализированных банков пока не предвидится. По всей видимости, статус

монополиста в ближайшее время у Сбербанка останется, а определяющим

условием возникновения конкуренции на рынке частных вкладов будет

являться, по нашему мнению, желание российской банковской системы

качественно и широкомасштабно работать с населением, только так возможно

потеснить такого гиганта, как Сбербанк России.

Сбербанк проводит гибкую и взвешенную кредитную политику, сочетающую в

себе принципы консерватизма и агрессивной экспансии и направленную на

достижение оптимального соотношения между уровнем прибыли и уровнем

кредитного риска. Такой подход позволяет не только сохранить рыночные

позиции банка, но и укрепить их, расширив присутствие на кредитном рынке

региона.

Экономика семьи начинается с момента ее образования, с ее нравственных

позиций и устремлений к материальному благосостоянию, с осознания роли

семьи в жизни человека и общества, с познания имущественных прав и

обязанностей родителей, детей, супругов, со знания и использования системы

государственных и местных пособий и льгот. И, конечно, с организации и

ведения домохозяйства.

ПЛАН

Введение…………..…………………………………………………………..1

7. Домохозяйство и семья как субъекты микроэкономики. Проблемы и

способы их решения…………………………………..2

8. Система функций семьи……………………………………………...7

9. Семейный бюджет…………………………………………………….11

10. Сбербанк в условиях кризиса 1998 года……………………………14

11. Услуги Сбербанка для населения…………………………………...16

12. Заключение……………………………………………………………..23

Список литературы……………………………………………………….24

Список литературы

1. Г. Беккер «Экономика семьи и макроповедение», США

2. И. Боровков «Домохозяйство. Семья», Москва

3. «Российская газета», сентябрь 2004г.

4. www.el.tfl.uz

5. www.sbrf.ru

6. www.interfax.ru

7. www.segodnya.ru

Страницы: 1, 2