Реферат: Пластиковые карты как форма безналичного расчета

·     "электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента;

·     "ключ к счету" - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

Необходимо отметить, что подаляющее большинство банковских карточек является идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки Visa, Eurocard/MasterCard, American Express. Обычно в качестве "электронных кошельков" применяются смарт-карты, а карточки с магнитной полосой очень редко используются как "кошелек", так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации.

Однако следует отметить, что по мнению экспертов уже в обозримом будущем доля смарт-карт на мировом рынке пластиковых услуг станет преобладающей.

1.3. Международные платежные системы на современном этапе и карточные продукты выпускаемые ими

Самыми крупными международными финансовыми ассоциациями в настоящее время являются: Visa International, Europay International, American Express, Diners Club и JCB International. Они представляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов. Существующий в настоящее время размер этих комиссионных приведен в Таблице  1.

Таблица 1

Размер комиссионных вознаграждений взимаемых ведущими

международными компаниями (США) [18;19]

По данным за 1999 год международный рынок поделен между иностранными платежными системами следующим образом доля VISA составляет 60 %, Europay - 24 %, American Express - 12 %, Diners Club - 1,5 %, JCB – 0,5 %. (Рис. 1) [19]

Рис. 1 Структура мирового рынка пластиковых систем (укрупнённо).

Рис. 2. Глобальные расчёты физических лиц

Приведённые выше диаграммы (Рис. 2) дают представление об изменениях в сфере пластиковых карт, рост их удельного веса в глобальном объёме расчётов. Причём карты Visa занимают в этой тенденции доминирующее положение.

Оборот по карточкам Visa в 1980 году достиг 1 млрд. долларов. А через десятилетие в обороте находилось 105 миллионов карточек Visa, а объем операций достиг 171 млрд. долларов. В 1999 году во всём мире ежедневно использовалось более  1 миллиарда карт Visa. Товаров и услуг было оплачено с помощью карт Visa на сумму около 1,6 триллиона долларов. В настоящее время более 50% всех транзакций физических лиц в интернет осуществляется с использованием карт VISA.

Таблица 2

Развитие платёжной системы VISA

Быстрыми темпами росли и масштабы операций MasterCard: в 1980 году - 55 миллионов карточек, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в 1990 году - 90 миллионов карточек и 99 млрд. долларов, в 1998 году - 350 миллионов карт и около 600 млрд. долларов, и наконец за 2000 год 440 миллионов карт  (не учитывая карты Maestro) и оборот в величине 860 миллиардов долларов.[18]

Карточки MasterCard  выпускают и обслуживают 21,7 тысяч банков и финансовых организаций во всех частях мира (табл. 3)

Таблица 3

Участие банков в системе MasterCard - Europay

Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций MasterCard и Europay, достигает 17 миллионов (в Европе - 5 млн.), а также 601300 банкоматов в 210 странах и регионах. Общий годовой объем операций за 2000 год составляет примерно 860 млрд. долларов (рост к 1999 г. -- 21,5% !), а количество карточек в обращении в настоящее время 400 миллионов.[18]

В 1988 году MasterCard International подписала историческое соглашение о сотрудничестве с EuroCard International, переименованной в последствии в Europay International. Этот шаг позволил MasterCard значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

EUROPAY INTERNATIONAL была образована в результате слияния трех компаний - Eurocard International, Eurocheque International, Eurocheque International Holding. В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.

Соглашение с MasterCard создало объединенную платежную инфраструктуру, в которую входят банки, торговые предприятия банкоматы и электронные терминалы.

Аналогичными глобальными коммуникационными сетями обладает Visa International. Это Visanet для информационного обмена, система банковских автоматов Plus и другие системы.

Карточка самой крупной платежной системы VISA International, которая объединяет 21 000 финансовых институтов мира. Карты системы VISA Int. принимаются к оплате в 16 млн. предприятий торговли и сферы услуг и 400 000 банкоматов в более чем 300 странах и регионах мира.[25]

Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется глобальными масштабами их деятельности. Так Visa International имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенном регионе мира: отдельную зону составляют США, еще одну - Европа - Средний Восток - Африка и так далее. MasterCard имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи европейских странах.

Ассоциации предлагают пользователям целую серию карточных продуктов, которые предназначены для разных сегментов рынка с учетом интересов и особенностей владельцев карточек, а также финансовых и торговых учреждений, участвующих в программах. Примером может служить семейство платежных и кредитных карточек компании VISA INTERNATIONAL. Это карточки следующих видов

1.) Plus (плас);

2.)  Interlink (интерлинк);

3.)  Electron (Электрон);

4.)  Visa Classic (виза классик);

5.)  Visa Business (виза бизнес);

6.)  Visa Premium, Gold (виза премиум (голд)).

«Виза-классик», «Виза-бизнес», «Виза-голд». Это многофункциональные карточки, которые совмещают черты кредитных и дебетовых карт. Они предоставляют владельцу возможность пользоваться кредитной линией и производить расчеты.

Черты, общие для карточек указанной категории:

Ø доступ к сетям банковских автоматов и торговых терминалов как внутри страны, так и за ее пределами;

Ø возможность работы в режиме on-line/off-line;

Ø возможность осуществлять расчеты с помощью как электронных, так и бумажных денег;

Ø идентификация владельца по ПИН-коду или по подписи;

Ø получение эмитентом комиссии за международный обмен для возмещения расходов за счет эквайра.

Таким образом, карточки указанных видов обеспечивает владельце быстрый доступ к средствам, хранящимся на счете, надежную систему расчетов, возможность пользования банковским кредитом и ряд дополнительных услуг.

Наибольший круг дополнительных услуг дает карточка Visa-Gold («золотая» карточка «Визы», называемая также Premier Card). Эта карточка рассчитана на лиц с высоким доходом, имеющих высокий кредитный рейтинг и представляющий для банка наименьший риск.

Ниже приведены некоторые из льгот, которыми пользуются владельцы карточки Visa-Gold:

Ø страхование на 3 месяца от потери или хищении купленных товаров;

Ø страхование владельца от несчастных случаев при поездках на 100-250 тысяч долларов;

Ø 10 процентная скидка при оплате международных телефонных разговоров;

Ø увеличение срока гарантии по покупкам до 1 года;

Ø гарантированное оказание медицинской или юридической помощи;

Ø при авиаперелётах - страховка в размере 500 тысяч долларов;

Ø страховки и скидки при аренде автомобиля;

Ø кассовые авансы;

Ø возврат наличными до 1% начисленных сборов.

По карточке Visa-Gold владельцу открывается кредитная линия с минимальной суммой 5 тысяч долларов.

Всемирно известная международная карточка платежной системы Europay Int. - одна из самых престижных в мире.

Europay предлагает следующие виды кредитных карточек:

Рис. 3 Виды карточек Europay

Массовая карточка (mass card). Она имеет заранее установленный кредитный лимит и допускает различные формы биллинга с отсрочкой платежа или возобновляемой кредитной линией.

Eurocard/MasterCard Mass Direct Debit - расчетная “недорогая” международная пластиковая карточка.  Расход средств по карточке осуществляется в пределах остатка на счете.

Eurocard/MasterCard Mass Revolving Credit - карточка с автоматически ежемесячно возобновляемым (револьверным) кредитом. Погашение кредита “восстанавливает” лимит кредитования на прежнем уровне. Выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 500 долларов в течение трех месяцев.

1.   Платежная карточка (charge card) - многоцелевая карточка для избранных клиентов с возможностями расчетов в глобальном масштабе. «Бизнес Чардж Кард», предназначена для бизнесменов, совершающих частные деловые поездки и представляющие фирмы на совещаниях и симпозиумах за границей. Расходы по этой карточке должны полностью погашаться в течении месяца.

2.   Расчетная карточка  (business card) являющаяся наилучшим средством для оплаты представительских и командировочных расходов для сотрудников любой фирмы. Выдается при условии, что ежемесячный оборот по данному счету составляет не менее 50000 долларов.

3.   престижная кредитная карточка (old card) выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 1000 долларов в течение 6 месяцев.

4.   Золотая карточка (Gold card). Рассчитана на людей ведущих роскошный образ жизни. Лимит расходов заранее не фиксирован. Карточка обеспечивает удобства при расходовании денег, комфорт и высокое качество обслуживания.

Europay проводит также активную компанию по созданию продуктов с совместной торговой маркой (co-branding). Выпуск карточек с совместной торговой маркой рассчитан на привлечение клиентов торговых, транспортных или сервисных фирм, которые уже имеют хорошо известную на рынке эмблему, а также располагает крупной торговой сетью и большим объемом продаж.

Eurocard/Mastercard  имеют программу по совместным торговым маркам с крупными авиалиниями (Finnair, Lufthansa, Swiss Air),  торговыми домами, туристическими фирмами,  отелями и так далее.

Другое направление - выпуск так называемых клубных карточек для групп клиентов, связанных общими деловыми, профессиональными или любительскими интересами - affinity cards.

В настоящее время используют пластиковые карточки с магнитной полосой и тиснением, которые служат для продавца доказательством того, что банк гарантировал открытие кредита держателю карточки. Между банком и клиентом, банком и предприятием торговли или сервиса заключается типовой договор.

Ставки дисконта, взимаемые банками с предприятий торговли по торговым счетам в среднем составляют в США 3,5%, что значительно ниже расходов по содержанию специального кредитного отдела

С помощью кредитной карточки клиент может оплатить покупку в пределах лимита кредитования не имея, как правило ни наличности. ни денег на банковском счете. Если клиент является держателем карточки VISA, MasterCard, он обязан погашать со своего банковского счета ежемесячно не менее 5% суммы оплаченных по карточке товаров.  остальная часть непогашенных счетов является кредитом банка клиенту, который предоставляется под 15-20% годовых в пределах установленного банком-эмитентом лимита. Плата за пользование карточкой составляет от 20 до 50 $ в год. Лимит кредита может быть изменен в зависимости от того, насколько корректно им пользуется держатель карточки и при значительном росте дохода клиента. Этот лимит для большинства клиентов составляет 3-5 000$ в месяц.

2. Проблемы внедрения «пластиковых денег» в России и

перспективы.

2.1. Виды платежных систем.

Прежде всего необходимо решить, в какую систему (или системы) банк может вступить, или же он намеревается создать собственную локальную платежную систему. Принятое решение определит большинство дальнейших действий, не говоря о том, что от него будут зависеть и многие экономические показатели. В принципе, никто не запрещает отечественным банкам присоединиться к таким мировым лидерам как Visa или MasterCard. Некоторые банки (например Инкомбанк и Мена­теп) так и поступили. Проблема заключается только в том, что для членства в этих системах необходимо выполнить ряд очень жестких требований как к техническому, так и к финансовому состоянию банка. Кроме того, выполнение нормативов необхо­димо регулярно подтверждать (каждые шесть месяцев).

Увы, не все (а точнее, немногие) российские банки способ­ны сейчас выполнить эти нормативы. Проще присоединиться к одной из имеющихся российских систем: UnionCard, STB Card, Most Card и т.д.

Естественно, что при этом банк ограничен в выборе техно­логий и, частично, организационных решений, которые приня­ты в выбранной платежной системе.

Создание собственной платежной системы банка - решение весьма амбициозное, и под силу только самым крупным банкам. Кроме того, на этапе принятия решений не очень ясно, насколь­ко перспективна замкнутая платежная система даже самого круп­ного и мощного банка без участия в ней других эмитентов. Вме­сте с тем, вполне жизнеспособными, и могут быть весьма при­быльными, замкнутые платежные системы, построенные на основе другого, не банковского образования - административно территориального (область, город, район) и даже хозяйственно производственного или корпоративного (производственно! объединение, предприятие).

Успех замкнутых и корпоративных платежных систем в России обусловлен некоторыми специфическими явлениями Одно из этих явлений - проблема наличного денежного оборота. Недостаточное количество наличных в обороте, усугубляв мое выведением большой их доли из доступа частных лиц юридических, которые таким образом пытаются ускорить расчеты (и уйти при этом от налогообложения). Пик этих явлений уж< прошел, но само явление сохранилось и по сей день.

Чтобы снять социальные напряжения, местные власти ищу: конструктивные и долгосрочные решения, одно из которых региональная система безналичных платежей.

Привлекательна такая система и для банка: она позволяв привлечь значительные кредитные ресурсы. Это аспект привлекательности не уменьшается со снижением инфляции и острого кризиса наличности, так как параллельно падает доступность денежных ресурсов.

Что касается замкнутых платежных систем, ограниченны) по хозяйственно-производственному признаку, то причины появления и распространения несколько иные. Такие системы можно разделить на два типа: замкнутые системы оплаты продукта (или услуг) и замкнутые системы, охватывающие одно предприятие (организацию) или группу предприятий, технологически связанных друг с другом (корпоративные системы).

Появлению первых способствуют удобства использование безналичной формы расчетов, в особенности в форме карт «с предоплатой». Хлопотность и небезопасность инкассации, потери от недобросовестности персонала просто подталкивают владельцев сети бензозаправочных станций к безналичным рас четам с предоплатой. Подобные системы уже создаются в России. Необязательность и «забывчивость» абонентов, надо полагать, будут стимулировать владельцев телефонных сетей и кабельного телевидения вводить карточную систему оплаты, ка» это имеет место на Западе.

Второй тип производственных замкнутых платежных сие теме возникает тем, где есть крупные предприятия, размещенные на обширной территории, на которой для удобства служа­щих также размещены магазины и предприятия обслуживания. Удобство данной платежной системы в этом случае обус­ловлено возможностью удержать начисленную заработную плату на расчетном счете организации, перечисляя лишь фактически расходуемые суммы предприятиям торговли и службы быта. Если же все субъекты взаиморасчетов являются клиентами одного банка, то все деньги будут обращаться в этом банке, и они могут стать эффективным источником кредитных ресурсов.

Конечно, корпоративная платежная система будет представ­лять интерес для ее участников лишь в том случае, если в ней будет участвовать достаточно большое количество людей, а пред­приятие будет иметь солидный месячный фонд заработной платы. Отечественный (да и не только отечественный) опыт вне­дрения автоматизированных информационных систем показы­вает, что на первом этапе это процесс всегда наталкивается на ожесточенной сопротивление практически всех «действующих» лиц. Это не удивительно, так как, пока не завершено формиро­вание инфраструктуры, создание нормативной базы и отладка технологии, наличие новой системы не только не облегчает жизнь ее участникам, но создает для них дополнительны трудности, заставляя поддерживать одновременно как новую, так и старую технологию.

Применительно к карточным системам это означает, что до тех пор пока количество карт в обращении не превысит некото­рую пороговую величину, учреждения, которые их принимают, не смогут почувствовать разницу. Они не избавятся от инкасса­ции наличных денег, напротив, им придется кроме нее заниматься инкассацией слипов.

Кассиры будут вынуждены периодически отвлекаться от привычных действий, чтобы перейти к специальному устройству и оформить покупку по карте. Если такие покупки будут редки­ми, то им каждый раз придется вспоминать, как, собственно, это производится. В итоге - ошибки и постоянные «разборки» с кли­ентами.

Все это не способствует популярности новой технологии у тех, кто вынужден в ней участвовать. Отсюда саботаж, попытки сорвать внедрение, интриги и лоббирование возврата к старой системе. В некоторых случаях положение усугубляется тем, что появление карт как средства расчетов перекрывает привычные каналы извлечения криминальных доходов. Примером могу! служить системы безналичных расчетов за бензин, которые по­зволяют контролировать и учитывать все движение денежных v материальных ресурсов (устройство выдачи бензина на АЭС таких системах работает под управлением автоматики и нали­вает ровно столько горючего, сколько оплачено по карте).

Помимо психологических проблем, внедрение карточной платежной системы наталкивается на юридические препятствия Сегодняшнее российское законодательство, строго говоря, ж предусматривает возможности снятия денежных средств с рас­четного счета клиента, иначе как по подписанному им докумен­ту установленного образца. Это заставляет даже в платежных системах со смарт-картами распечатывать квитанции в двух эк­земплярах и требовать с клиента подписи на обоих. А что де­лать при операциях с банкоматами?

Усложняют ситуацию и технические трудности. Главная ш них убогое состояние каналов связи на большей части террито­рии нашей страны. Если продавец магазина вынужден будет де­сяток раз «накручивать» диск телефона, чтобы дозвониться дс центра авторизации, то, скорее всего, он этого делать вообще н« будет, а владелец магазина откажется от подобной платежной системы.

Страницы: 1, 2, 3