на тему рефераты
 
Главная | Карта сайта
на тему рефераты
РАЗДЕЛЫ

на тему рефераты
ПАРТНЕРЫ

на тему рефераты
АЛФАВИТ
... А Б В Г Д Е Ж З И К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

на тему рефераты
ПОИСК
Введите фамилию автора:


Курсовая работа: Кредитное бюро в РК


Курсовая работа: Кредитное бюро в РК

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНОГО БЮРО

1.1 Сущность кредитного бюро

1.2 Задачи и функции кредитного бюро

1.3 Правовые основы функционирования кредитных бюро на кредитном рынке Республики Казахстан

2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНОГО БЮРО НА ПРИМЕРЕ «ПЕРВОЕ КРЕДИТНОЕ БЮРО»

2.1 О компании

2.2 Услуги предоставляемые ТОО «Первое кредитное бюро» физическим и юридическим лицам

2.3 Процедуры получения кредитного отчета

3. ПРОБЛЕМЫ СОЗДАНИЯ КРЕДИТНЫХ БЮРО В КАЗАХСТАНЕ

3.1 Преимущества и недостатки кредитных бюро Казахстана

3.2 Кредитное бюро как этап развития финансово-банковского сектора экономики Казахстана

Заключение

Список литературы


ВВЕДЕНИЕ

Кредитное бюро как целостная экономическая категория вступила в силу вместе с Законом «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» от 6 июля 2004 года N 573

Кредитное бюро не являются казахстанским изобретением, они широко используются в мировой практике и зарекомендовали себя с положительной стороны.

Бюро представляют собой элемент инфраструктуры финансового рынка, в первую очередь его банковского сектора. Наличие системы кредитных бюро позволяет кредиторам быстро и эффективно собирать и использовать информацию о заемщиках, что делает ее более доступной, одновременно снижая расходы первого на выяснение финансового состояния последнего. Особенно это актуально при потребительском кредитовании. Поскольку информация о заемщике хранится в бюро кредитных историй продолжительное время, существование системы бюро стимулирует заемщиков к своевременному и полному исполнению своих обязательств, что оказывает дисциплинирующее воздействие.

Сама идея кредитного бюро – очень простая: это база данных, в которой собрана информация о заемщиках, вернее, информация по их кредитным историям. Допустим, люди начинают с кредита на образование, потом берут кредит на покупку машины, затем на покупку дома, открывают кредитные карточки и так далее. И если кредитная история у человека хорошая, то доступ к заемным деньгам прост: минимальные залоги, быстрая процедура оформления. Если же кредитная история плохая, то исправить ее уже очень сложно. Тем самым, банковская система повышает доступность и эффективность кредитных средств для населения.

Благодаря кредитному бюро, можно снизить риск невозвратности кредита, т.к. у банка будет достаточно необходимой информации о заемщике. Кредитная история позволит принять правильное решение в пользу банка.

Это должна быть частная организация, так как необходимо обеспечить конфиденциальность вкладчиков и максимальную эффективность работы структуры. Это также должна быть Ассоциация, куда на равных правах входят компании, которые работают с населением.

Кредитное бюро – это шаг в завтрашний день, это современный подход к кредитованию, правильные базы данных, современные системы электронного анализа. В конечном итоге, это позволяет расширить доступ населения к кредитным продуктам.

Цель и задачи кредитного бюро – в формировании информационной базы о заемщиках и предоставление этих отчетов кредиторам. С одной стороны, кредитное бюро позволит банкам адекватно, с учетом имеющейся информации о потенциальном заемщике, оценивать свой риск. С другой – облегчит доступ и условия получения займа добросовестным заемщикам, имеющим хорошую кредитную историю.

Кроме того, это имеет и практическое значение для самих банков, которые теперь смогут сократить расходы на содержание административного аппарата, процедуры выдачи и оформления кредитов, что, в конечном итоге, приведет к снижению процентных ставок и сделает более доступным кредиты для клиентов с положительными кредитными историями.

Кредитное бюро в Казахстане будет предоставлять банкам полную информацию о потенциальных клиентах, что снизит риски при выдаче займов. Сейчас кредитное бюро формирует базу данных и кредитные истории всех заемщиков.

Конечно, наличие кредитного бюро не решает всех проблем при кредитовании и не снимает всех рисков с кредиторов. Однако сведения из такой базы данных позволяют кредиторам точнее оценивать кредитоспособность заемщика, получать статистическую информацию и адекватно оценивать кредитные риски. Объективно это позволяет снизить общий уровень рисков кредитора и уменьшить стоимость заимствований для лиц с достаточной кредитоспособностью.

Цель курсовой работы состоит в выявлении сущности бюро кредитных историй, их роли в процессе кредитования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

·  рассмотреть сущность кредитного бюро;

·  выявить функции и задачи, которые решаются с их помощью;

·  определить место кредитного бюро в процессе кредитования;

·  рассмотреть правовое регулирование деятельности кредитного бюро

В соответствии с целью и задачами курсовой работы, объектом исследования является деятельность бюро кредитных историй


1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНОГО БЮРО

1.1 Сущность кредитного бюро

Основным документом, регулирующим деятельность Кредитных бюро (КБ) в Республики Казахстан является закон от 06.07.2004 г. № 573"О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан". Согласно ему, кредитная история - это совокупность информации о заемщике и заключенных им кредитных договорах, состоящая из открытой (титульной) и закрытой (конфиденциальной) частей и хранящаяся в бюро кредитных историй; кредитное бюро - коммерческая организация, осуществляющая формирование кредитных историй, предоставление кредитных отчетов и оказание иных услуг

Кредитное бюро - организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства.

Идея создания структуры, которая могла бы хранить и обрабатывать информацию о кредитных историях (или о хронологии проведения клиентами операций), не нова. Предшественниками были: каталоги (книги) кредитных и финансовых учреждений; банки данных кредитных организаций; базы данных клиентов; автоматизированные базы данных операций клиентов и др. Все они должны были хранить и накапливать истории проведения кредитных операций различными кредитно-финансовыми учреждениями, то есть, по сути, выступали первыми зачатками современных КБ.

Создатели кредитных бюро изначально предполагали, что их развитая система должна упорядочить кредитную деятельность банков, сделать ее менее рискованной и более оперативной. В большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые фирмы, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через КБ, что обусловлено проблемой асимметрии информации в сфере финансового посредничества.

Недостаточность сведений о партнере, доступных при заключении сделки, ведет к неэффективности распределения кредитных ресурсов. Так, кредитор обычно не в состоянии точно оценить будущие доходы и риски, связанные с инвестиционными проектами, для осуществления которых заемщик берет ссуду. Поэтому банк устанавливает одинаковые процентные ставки по кредитам для всех, что порождает проблему отрицательного отбора.

Кроме того, кредиторы не всегда могут контролировать действия заемщиков после получения ссуды. Заемщик может осуществлять деятельность, увеличивающую риск неплатежеспособности или стремиться укрыть доходы от своих инвестиций, чтобы не платить по долгам. Следствием этого становятся снижение объемов кредитования и установление высоких процентных ставок. Таким образом, возникает проблема морального риска.

В условиях асимметрии информации лучшие заемщики платят повышенную премию за риск, а худшие - заниженную. Поскольку ненадежные заемщики сильнее стремятся получить кредит, чем платежеспособные, эффективность распределения кредитных ресурсов снижается. В результате часть потенциально надежных и прибыльных проектов не реализуется.

При ухудшении положения в нефинансовом секторе оценка рисков и отбор заемщиков усложняются, процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков уйти с рынка. При этом ненадежные заемщики соглашаются на невыгодные условия, поскольку знают, что все равно вряд ли вернут ссуду. Следствием этого становятся либо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу ссуд, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков.

Мировой опыт показывает, что решить эти проблемы можно только с помощью бюро кредитных историй, созданных для обмена информацией о заемщиках между кредиторами. Во-первых, КБ обеспечивают лучшую информированность банков о потенциальных заемщиках и позволяют точнее прогнозировать возвратность ссуд, что уменьшает риск возникновения проблемы отрицательного отбора. Во-вторых, благодаря им снижается стоимость поиска информации о клиентах. Это способствует выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на свои ресурсы. В-третьих, деятельность КБ дисциплинирует заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их репутации в глазах потенциальных кредиторов.

В мире существует множество форм организации кредитных бюро. Различают две основные системы: англо-американскую и континентальную (среднеевропейскую). Англо-американская является более открытой: любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории физического лица. В континентальной системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам-кредиторам или самим заемщикам.

Каждая из национальных моделей кредитных бюро имеет свои особенности. К примеру, во Франции бюро создавалось при центральном банке, в Германии это негосударственная организация, являющаяся объединением восьми региональных обществ SCHUFA. В Японии и большинстве европейских стран кредитные бюро, как правило, создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. В Финляндии и Бельгии они управляются или лицензируются правительственными учреждениями.

На Казахстанском рынке под термином "бюро кредитных историй" понимается юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РК, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. С момента вступления Закона в силу бюро провели колоссальную работу по созданию программного обеспечения, технологий, позволяющих достичь должного уровня безопасности передаваемой информации, по привлечению потенциальных клиентов. Несомненно, в процессе внесения в реестр произойдет некое отсеивание бюро кредитных историй. Будет определен круг явных лидеров, владеющих основным массивом информации.

Первое КБ появилось на рынке потребительского кредитования. Как и рынок кредитования малого бизнеса, он характеризуется большим количеством потенциальных заемщиков, стремящихся получить ссуды небольшого объема. Поэтому индивидуальная оценка каждого из них требует дополнительных затрат и невыгодна кредиторам. Таким образом, КБ, аккумулирующие информацию, полученную от многих кредиторов в течение нескольких лет, обладают базой данных для формирования широкого информационного поля и построения статистических моделей оценки риска кредитования.

В Казахстане бюро кредитных историй действуют на основе лицензий, выдаваемая Агентством по финансовому надзору (АФН), которая также выступает контролирующим и надзорным органом в этой сфере. Функционирование современной системы КБ. теоретически должно способствовать упрощению схем получения кредита, ссуды и всевозможных сопутствующих банковских (и не только) услуг, таких как оформление кредитных и депозитных карт, овердрафта и т. д., что существенно снизит операционные издержки банков. По мнению специалистов, система КБ начнет работать в полную силу не раньше, чем через три-четыре года [3], а за это время должны быть выявлены и устранены все возникающие проблемы.

Хотя масштабы потребительского кредитования в Казахстане существенно отстают от достигнутых в развитых странах, регулирующие органы ужесточают контроль над рынком, отмечая рост числа плохих долгов.

Важная особенность функционирования КБ - использование так называемых "меток" в кредитных историях, или критериев ранжирования нарушений по погашению своих финансовых обязательств. Существуют три основных критерия ("метки"): не возврат ссуды в прошлом (или "черная метка"); средняя просрочка платежей ("серая метка"); "нормальная", приемлемая банками просрочка платежа не более 5 дней. Наличие либо отсутствие подобных "меток" в кредитной истории заемщика может стать решающим фактором при принятии решения о выдаче ему ссуды или кредита. Предполагается, что если нарушений в выплатах по ссудам и кредитам у заемщика нет, ему будут предоставляться льготные условия как по получению кредита, так и по его погашению.

Кредитная история заемщика - физического лица включает открытую (или титульную) часть, содержащую персональную информацию: фамилия, имя, отчество; ИНН (при его наличии); идентификатор субъекта кредитной истории, присвоенный заемщику бюро кредитных историй. Она также включает закрытую (или конфиденциальную) часть: паспортные данные заемщика; место регистрации и фактическое место жительства; информацию об обязательстве заемщика (сумму обязательства на дату заключения кредитного договора, срок возврата кредита в полном объеме, срок уплаты процентов, способ обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, наличие и содержание дополнительных соглашений к нему, изменяющих информацию, подлежащую включению в кредитную историю, фактический срок возврата суммы кредита заемщиком, фактический срок уплаты процентов, фактический срок промежуточных (очередных) платежей при частичном исполнении обязательства по кредитному договору, информацию о погашении задолженности по кредитному договору за счет обеспечения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств).

Кредитная история заемщика - юридического лица включает открытую (или титульную) часть, содержащую следующую информацию: полное и сокращенное наименования юридического лица (индивидуального предпринимателя); государственный регистрационный номер записи сведений о создании юридического лица (регистрации индивидуального предпринимателя) в соответствующем едином государственном реестре; ИНН и идентификатор субъекта кредитной истории, присвоенный заемщику - юридическому лицу (индивидуальному предпринимателю) бюро кредитных историй. Она включает и закрытую (или конфиденциальную) часть: паспортные данные; место регистрации и фактическое место жительства руководителя и главного бухгалтера заемщика - юридического лица (индивидуального предпринимателя) и лиц, осуществляющих обязанности единоличного или коллегиального органа управления, а также имеющих право давать обязательные для заемщика - юридического лица указания и подписывать договоры; сведения об аффилированных лицах данного заемщика и этапах процедуры банкротства заемщика; судебные акты в отношении юридического лица и др.

1.2 Задачи и функции кредитного бюро

Кредитное бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают КБ данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.

При регулярном и достоверном предоставлении КБ информации о своих клиентах кредиторы могут постоянно получать отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков. Жесткость правил обусловлена тем, что бюро кредитных историй, особенно принадлежащие самим кредиторам, подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своих данных. Другими словами, деятельность КБ основана на принципе взаимного обмена информацией, который устанавливается в соглашении между ним и кредиторами.

Важная особенность казахстанской банковской системы - недостаточная правовая защищенность банков как кредиторов. Если во всем мире банковский кредит, обеспеченный залогом, в случае банкротства заемщика гасится за счет заложенного имущества, то в Казахстане оно попадает в общую конкурсную массу, и банки оказываются в конце очереди кредиторов. Поэтому они неохотно выдают кредиты малому бизнесу, опасаясь сложностей с их возвратом.

КБ предоставляют отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида кредита и, что самое важно, степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых не возвратах и просрочках ссуд - так называемые "черные", или "негативные" данные. Самые детальные отчеты - "белые", или "позитивные" - включают весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости и истории семьи. От степени детализации отчета зависит и его цена. Стоимость базового отчета достаточно низка и колеблется от 1 долл. в Великобритании и США, 2 долл. в Италии до 3 долл. в местных КБ Аргентины. Наиболее развитые БКИ составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их характеристиках и кредитной истории, а также используют собранные данные для разработки статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов.


1.3 Правовые основы функционирования бюро кредитных историй на кредитном рынке Казахстана

Основными нормативными правовыми актами Республики Казахстан, регулирующими отношения функционирования кредитных бюро и формирования кредитных историй, являются закон от 06.07.2004 г. № 573"О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан"

В настоящем используются следующие основные понятия:

·  информация - сведения в отношении субъектов кредитных историй на электронном и бумажном носителях, передаваемые участниками системы формирования кредитных историй и их использования, при необходимости удостоверяемые электронной цифровой подписью;

·  договор о предоставлении информации - договор, заключаемый между кредитным бюро и поставщиком информации на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим Законом;

·  поставщик информации - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, предоставляющие информацию в кредитное бюро;

·  деятельность поставщика информации по участию в создании и защите базы данных кредитных историй - действия поставщика информации по оформлению (обработке), хранению и передаче в кредитные бюро сведений, полученных от субъектов кредитных историй в соответствии с требованиями настоящего Закона;

·  письменное предписание - указание кредитному бюро о принятии обязательных к исполнению коррективных мер, направленных на устранение выявленных недостатков в установленный срок;

·  кредитное бюро - коммерческая организация, осуществляющая формирование кредитных историй, предоставление кредитных отчетов и оказание иных услуг;

·  кредитный отчет - форма полной или частичной выдачи информации, содержащейся в кредитной истории;

·  договор о получении кредитных отчетов - договор, заключаемый между кредитным бюро и получателем кредитных отчетов на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим Законом;

·  получатель кредитного отчета - лицо, имеющее право на получение кредитного отчета;

·  предоставление кредитного отчета - деятельность кредитного бюро по выдаче информации, содержащейся в кредитной истории;

·  кредитная история - совокупность информации о субъекте кредитной истории;

·  субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история;

·  согласие субъекта кредитной истории - письменное разрешение субъекта кредитной истории на предоставление информации о нем в o кредитные бюро либо выдачу кредитного отчета о нем другим лицам, оформляемое в соответствии с требованиями, установленными законодательством Республики Казахстан;

·  формирование кредитных историй - действие или совокупность действий, осуществляемых кредитным бюро в отношении информации, полученной им от поставщиков информации в соответствии с настоящим Законом, по ее хранению, обеспечению конфиденциальности, мониторингу, уточнению и обновлению;

·  участники системы формирования кредитных историй и их использования - субъекты кредитных историй, поставщики информации, кредитные бюро, получатели кредитных отчетов;

·  база данных кредитных историй - информационные ресурсы кредитного бюро, основанные на информационных системах и информационных процессах, соответствующих требованиям, установленным законодательством Республики Казахстан;

·  уполномоченный орган - государственный орган, осуществляющий регулирование и надзор финансового рынка и финансовых организаций;

·  условные и возможные обязательства - непокрытые аккредитивы, выпущенные или подтвержденные гарантии, векселя и поручительства.

Формирование кредитных историй является основной деятельностью. Кредитных бюро, она регулируется законодательством Республики Казахстан о кредитных бюро и формировании кредитных историй

1. Законодательство Республики Казахстан о кредитных бюро и формировании кредитных историй основывается на Конституции Республики Казахстан и состоит из Гражданского кодекса Республики Казахстан, настоящего Закона и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан. 2. Настоящий Закон применяется к отношениям, возникающим при формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов, создании, функционировании и прекращении деятельности кредитных бюро, осуществлении деятельности поставщиков информации по участию в создании и защите базы данных кредитных историй. Отношения, подпадающие под сферу действия иных законодательных актов Республики Казахстан, регулируются этими актами в части, не урегулированной настоящим Законом. 3. Если международным договором, ратифицированным Республикой Казахстан, установлены иные правила, чем те, которые содержатся в настоящем Законе, то применяются правила международного договора.

Принципы формирования кредитных историй и использования информации. Формирование кредитных историй и использование информации осуществляются с учетом следующих принципов:

·  наличие согласия субъекта кредитной истории;

·  равенство всех субъектов кредитных историй;

·  целевое использование информации, базы данных кредитных историй и информационной системы;

·  конфиденциальность информации;

·  обеспечение защиты базы данных кредитных историй и соответствующих информационных систем;

·  неприкосновенность частной жизни граждан, защита прав, свобод и законных интересов граждан и организаций;

·  достоверность и актуальность формирования базы данных кредитных историй.

 Осуществление государственного регулирования, контроль и надзор в сфере деятельности кредитных бюро и формирования кредитных историй являются государственные органы, осуществляющие  регулирование, контроль и надзор за деятельностью кредитных бюро, контроль за деятельностью поставщиков информации и получателей кредитных отчетов и историй осуществляются уполномоченным органом. В этих целях уполномоченный орган вправе получать от физических и юридических лиц, в том числе от кредитных бюро, информацию, необходимую для осуществления своих надзорных функций, при этом полученные сведения не подлежат разглашению. Работники уполномоченного органа несут ответственность за разглашение сведений, полученных в ходе осуществления ими надзорных функций, составляющих служебную, коммерческую, банковскую или иную охраняемую законом тайну в соответствии с законами Республики Казахстан. К компетенции уполномоченного органа относятся:

Страницы: 1, 2, 3


на тему рефераты
НОВОСТИ на тему рефераты
на тему рефераты
ВХОД на тему рефераты
Логин:
Пароль:
регистрация
забыли пароль?

на тему рефераты    
на тему рефераты
ТЕГИ на тему рефераты

Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, сочинения, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое.


Copyright © 2012 г.
При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.